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商业银行操作风险心得体会
作为商业银行的从业者，我们深知“操作风险”对银行运营的影响。操作风险是指由内部交易、人员、系统或流程错误或失误或者由外部事件导致的财务损失，它是金融风险管理中最为重要的风险之一。因此，必须充分认识操作风险的本质和缘由，并采取积极有效的措施，加强操作风险管理。以下是本人在工作中的一些心得体会，供大家参考。
段二：加强风险意识。
首先，在商业银行操作风险管理中，建立风险管理意识非常重要。银行员工应该明确自己所从事的业务和操作环节涉及到哪些风险，要认识到操作风险管理工作对银行的重要性，充分了解操作风险缘由，强化防范意识，以减少损失。
段三：严格执行制度，并掌握业务知识。
其次，银行员工一定要严格遵守银行的各项制度规范，并学习掌握相关业务知识。对业务风险的正确评估和把握，是关键的问题。对内，则要做好监督和管理，保证各部门、各个环节的操作规范和制度执行；对外，要了解市场状况，对各项业务进行谨慎评估和决策，确保风险可控。
段四：加强内控，发扬实干精神。
第三，加强内部控制，是防范操作风险的长期有效措施。首先，要进行风险评估、制定风险控制策略，规范风险管理流程。其次，严格控制业务操作环节，大力推进自动化系统建设，减少人员的错误干预。再次，要发扬实干精神，建立良好的防范体系，建立健全的内部控制和管理风险的控制机制。
段五：完善应急预案，实施风险回避策略。
最后，实施风险回避策略是操作风险管理的重要级别。一旦风险出现，要根据风险的性质和程度，及时制定应急预案，减少损失。同时，应该积极确立风险回避策略，建立完善的风险评估体系，减少风险的发生和损失。
总之，操作风险管理需要工作人员全体团结一心、通力合作，共同落实；要针对性地采取措施分析风险，制定对策来防范风险；同时加强员工的风险意识培养，做好信息沟通和应急处理工作。以上五点就是基本措施，希望各位同仁不断总结经验、加强风险管理、努力提高业务能力和操作水平，为商业银行的可持续发展贡献自己的力量。
银行操作风险自查报告
商业银行操作风险的产生始于商业银行的诞生。但商业银行对操作风险的认识和管理却与其年龄极不相称。巴塞尔委员会在新资本协议中将操作风险定义为：由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。它和信用风险、市场风险并称为商业银行面临的三大主要风险。我国目前采用的也是这一定义。
近年来，国内银行业不断有大案曝光，均给商业银行造成了严重的损失。根据有关统计数据显示，相比国际活跃银行操作风险主要集中在外部欺诈方面，我国操作风险高发的是人员风险。违规操作、内外勾结导致的操作风险在国内更多。国内操作风险的另一个“多发地带”是it系统，由于银行对信息技术的依存度已相当高，一旦it系统出现问题，商业银行可能面临业务瘫痪的局面，国内很多银行在过去的几年中都曾出现过业务系统故障，在影响业务运行的同时，也损害了银行声誉。我们不得不承认，操作风险已成为直接威胁商业银行生存与发展的重大风险。
对操作风险来说，尽管这一概念的提出已有很长的历史，但把操作风险作为银行三大风险之一进行风险管控的时间并不长。由于对操作风险的认知比较晚，因此，国际银行业在操作风险方面的研究远不及信用风险、市场风险那样深入，各国对操作风险的概念定义也不统一，对于操作风险的管理实践仅处于起步阶段。国内商业银行将操作风险作为独立的风险进行专门管理仅短短几年的时间。目前，尽管操作风险为银行业普遍认知，但它仍然没有引起足够重视，对操作风险的研究还不够深入。如业界对于操作风险的定义、衡量标准、计量技术等尚未达成共识，没有可以公开获取的数据库、缺乏成熟的控制技术和相应软件。从操作风险的计量方法看，国际上主要有三种方法：基本指标法、标准法和高级计量法。不同于信用风险和市场风险，操作风险的量化工作比较困难，如高级计量法非常复杂，对银行的要求很高，其中最主要的是需要非常详细的数据储备，国际上采用的并不多。国内大多数银行采用的是标准法，即按照银行的产品线，分别计算出每个产品线上发生操作风险的概率。这些都导致操作风险管理实施起来较为困难。
3、加强操作风险研究，探索适合国情的操作风险管理模式。
银行选用何种具体办法管理操作风险，基于多种因素，包括自身的规模大小、组织复杂性、业务的性质和范围。然而，尽管有这些不同，明晰的战略、董事会及高管人员的监督、对操作风险和内部控制的认真程度，以及完备的内部报告制度和应变计划，是任何规模和范围的银行有效管理操作风险的关键因素。从银行整体范围来看，从操作风险管理理念的认同、政策框架的具体实践、组织结构的优化设计，到操作风险管理识别、评估、监测、报告、持续改进机制的建立，以及操作风险损失数据库的构建和操作风险资本计量分配模型的研究开发，我国的商业银行与国际活跃银行操作风险管理实践经验还有不小的差距。
目前，在全球经济一体化的大背景下，金融全球化趋势越来越明显，国家壁垒逐渐打破，金融资源跨国配置。因此，加强对三大风险之一的操作风险的研究，探索一套有效的操作风险管理模式对国内商业银行在新形势下的可持续发展无疑有着重大意义。
银行操作风险检查报告
银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程，我行开办的`小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20xx年，被确定为xxxx银行的“合规管理年”，根据“合规管理年”活动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，规范业务操作程序，加强资产质量管理，严格控制风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：
截止6月x日，我行累计放款330笔，金额1396万元;累计回收回177笔，金额945.88万元;累计结存153笔，金额450.12万元;6月x日所有逾期贷款户数33笔，逾期金额107.74万元，逾期率23.94%。其中有4户逾期贷款为次级类客户，16户为可疑类客户，均产生不良贷款现象，风险防控形势非常严峻。
工作情况。
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。
1、严格按照总行下发的《小额贷款业务管理办法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
2、严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
3、扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况和家庭状况进行检查，认真填报贷后检查表。2月份我行对发放贷款先后开展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客户、拍摄客户经营场地和走访信贷员家庭情况及信贷员思想排查等形式，重点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查情况来看，我行未发现与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未发现收受客户好处费、代客户收取贷款本息等情况。
4、强化管理，完善的内部管理机制。我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，不断强化管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和贯彻落实。注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提升工作质量和工作效率。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“阳光、惠农、方便”的信贷形象，以优质的服务和阳光的品牌促进业务的发展。
5、抓好逾期催收，严格控制资产质量。我行领导及信贷人员从产生第一笔逾期贷款起，就对逾期催收工作高度重视，认真组织落实，集丛人之力，尽职尽力开展信贷还款管理及逾期贷款催收工作，并把这项工作长期作为信贷业务发展中的重中之重来抓，最大程度的控制好风险。及早成立了以行领导、业务主任、信贷主任及信贷员组成的催收小组，集中人力、物力，采取各种措施和方法，坚持不懈开展逾期贷款的催收工作。在做好电话催收、上门催收和联合催收的同时，果断决策，将逾期30天以上的客户依法提起诉讼，申请资产保全，利用法律的手段进行贷款的清收，最大程度的控制好逾期贷款风险，防止贷款出现损失。
为有效促进我行小额贷款业务稳健发展，我行要加强小额贷款的合规管理，促进小额贷款经营和操作的合规性和规范性，有效维护我行小额贷款业务发展的良性循环。下一步，我行将在以下几个方面继续做好风险防控工作：
1、完善规章制度。
一是建立否决贷款登记制度。对每笔被否决贷款进行详细地记录，记录内容包括客户基本信息、申请信息、否决原因等。二是对联保贷款分行业分用途、采用等额本息还款法、分组调查等控制风险的措施。三完善审查人员岗位职责。要求审查人员在对权限范围内的信贷业务进行审查时，除对资料的完整性、合规性进行审查外，还须进行电话核实客户信息，在必要时还须进行现场核实。四要严格系统岗位配置制度。严格执行岗位兼职的合规性，规范信贷人员工号及岗位设置、变更，保证系统中客户信息管理的规范性和严肃性。五要严格落实档案管理。建立完善的档案管理办法，对提交审贷会成功的资料要严格把关，认真检查相关资料及贷款信息，并严格执行保密制度。
2、规范信贷操作流程。
一是提升贷前调查质量。对于收入、成本等关键信息应尽可能取得纸质单据或书面证明做支撑;关键的财务数据必须进行交叉检验;对于房产或车辆等信息，应查看和复印房产证、行驶证、租赁合同等。调查项目应全面，坚持“眼见为实”原则。二要严把贷中审查。审查人员必须电话核实借款客户的真实性。审贷会必须有2名以上管理人员参加，且被审查贷款的主副调必须全部参加审贷会。审贷会提问提升质量，问到关键风险点。三是落实贷后检查。信贷员在贷款发放后的四周内，必须到客户住所或生产经营场所进行首次贷后检查，对资金使用情况和贷款投向进行监控，以后每月不少于一次贷后检查。
3、加强逾期贷款管理。对于逾期贷款，除对信贷员进行考核外，还对贷款的逾期原因进行分析，采取一切措施和办法，不惜代价进行逾期贷款的催收，以防微杜渐，保持贷款的良好回收和质量。
4、加强信贷队伍建设。每天晨会及每周例会对信贷所有人员进行信贷业务、操作规范性、法律法规等知识进行集中地学习，同时加强对信贷人员的思想品德教育。要每半年对信贷员进行一次梳理，同时对信贷从业人员实行年审，年审不合格的调离信贷岗位。要加强对信贷人员良好作风的培养。严格执行“八不准”要求，打造邮储小额贷款品牌，树立良好的公众形象。
我国银行操作风险管理论文
近年来,一系列由于操作风险所导致的银行案件震惊了国际金融界,也对金融机构的操作风险管理提出了严峻的挑战。根据建设银行―发生的案件数量和涉案金额分析,85%的案件和80%的涉案金额在基层机构,每一案件的发生无一例外都是有章不循、违规操作造成的。因此,如何强化基层机构操作风险管理,有效防范案件是我们需要认真思考和研究的。
1、操作风险是我们实现安全性急需控制的日常风险近年来,国际国内金融领域发生了一系列因操作风险导致金融机构陷入困境甚至倒闭破产的事件,例如:国际上的巴林银行、日本大和银行,国内的中农信、银广夏等,相继因严重的操作风险酿成大祸而带来巨大损失。与此同时日趋增多的诉讼、更为复杂的交易工具以及交易量的提高等,都增大了我们面临操作风险的可能性。因此,基层机构防范操作风险有助于进一步防范案件发生。
2、加强操作风险防范是我行发展战略规划的要求银行是经营风险的行业,内部控制能力的强弱、风险管理水平的高低,是关系银行生存和发展的根本问题。我行在发展战略中明确提出,要对照新巴塞尔协议和国际先进做法,争取用3-5年时间,基本建成具有国际水平、覆盖信用风险、市场风险和操作风险的系统化的风险管理体系,逐步实现以风险管理促进客户营销与价值增长的'目标。
二、基层机构操作风险产生的主要原因。
1、思想认识不到位。
一方面管理人员思想认识不到位,对操作风险缺乏全面、系统的认识,重业务发展轻风险管理的思想还存在。另一方面业务操作人员思想麻痹、侥幸心理依然存在。每天面对大量的客户,有的柜员就只顾低头办理业务而防范风险的意识就有所放松,导致了柜面业务操作风险的漏洞。这种认识上的局限性不但造成对操作风险理解上的误区,也制约了我们对操作风险的具体实践。
2、风险管理机制有待增强。
国外商业银行在风险管理机制方面已经形成了一整套完善的系统,其中包括风险甄别系统、风险报险系统、风险决策系统、风险避险系统、全程监控系统。健全有效的风险管理机制是国外商业银行经营运作的坚实基础,也是银行安全性原则的重要体现。这一点正是我国商业银行的薄弱环节。
3、操作风险内控机制还需进一步健全。
如:业务偏重事后监督,事前、事中风险控制不力,还未形成全过程、立体化有效防控体系;内部岗位、业务的制约、制衡机制亟需加强,一些相对重要的业务仅靠柜员间授权审查易形成隐患,微机操作程序还不尽完善;新业务、新产品推广前风险评估不足;一些规章制度已不适应业务发展的需要、应急事件处理机制尚未真正建立等等。
三、加强基层机构操作风险防范的几点建议。
操作风险涉及面广,危害性大,始终贯穿在业务操作的每一个环节。对于基层机构来讲,防控操作风险任务重,责任大,必须坚持以人为本,把治理违规操作当做案件防控工作的一项重中之重,常抓不懈。
1、强化基层机构管理人员的风险防范意识。
作为基层机构的管理人员,要结合实施的组织架构、业务流程以及信息系统,促进内部沟通,不断将操作风险管理新理念传递给员工。还要对构成操作风险的内容全面、足够的了解,并高度重视,带头防范,充分认识各类违法违规活动的严重性和危害性,真正从内心深处提高警惕,把防范措施落到实处,切实防患于未然。
2、加强对员工的风险意识教育。
基层机构作为操作风险的最前端,要注重员工思想道德的培育、法律意识的培养及工作技能的培训,使其自觉遵守各项规章制度和操作规程,杜绝麻痹大意的思想,不给任何犯罪分子留可乘之机。通过制度、培训、交流相结合,不断提高员工的综合素质;抓好整肃各类案件的警示教育,有针对性地解决员工在思想作风、经营作风和工作作风方面存在的突出问题。进一步落实对员工行为排查制度,对已发现的有经商办企业、从事第二职业、、不正常交友等问题和现象的员工要予以密切关注,力求将各种隐患消灭在萌芽状态。
努力培养员工与单位同呼吸、共命运的价值观,增强员工在风险管理上的主人翁意识,尊重并听取员工在风险管理上的意见和建议。制定风险管理所要实现的目标和发展战略,让员工有一个明确和良好的预期,以振奋精神,凝聚人心。建立全面、科学、可操作的风险管理激励约束机制,充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。
4、加大自查和检查力度。
制度执行如何,要靠监督检查来检验。一是要严格落实履职要求。各级检查人员、特派员、会计主管、专职监控人员、安全员要严格履行职责,切实发挥监督检查的作用。二是要加强自查工作力度。要适时组织有关人员对员工制度执行情况进行定期、不定期的检查,自查要深、细、实。三是要切实做好非现场检查。非现场检查威慑力大,对防控操作风险特别是柜面业务操作风险起着巨大的作用。同时,利用审计模型,定期提取数据,查找风险。四是要严肃检查纪律。对应检查未检查、应查出未查出的,要严格追究检查人员及管理者的责任,同时对检查出来的问题要严格落实整改。
5、认真落实问题整改。
对在各级检查中发现的问题,要认真做好整改工作。检查不是目的,关键是对发现的问题如何进行整改,如何防范和控制此类问题的重复发生。要定期分析问题库中的问题,实事求是查找问题存在的原因,找出问题的症结所在,制定切实可行的整改措施,确保整改落到实处,并做好举一反三,真正杜绝屡查屡犯的情况。
6、提高业务及管理人员综合素质。
目前国外商业银行职员中本科学历以上人员的比例已经超过80%,而我国商业银行的这一比例与国外相比还相差甚远。另外,由于商业银行计算机及网络系统的普遍使用对防止计算机犯罪和网络风险提出了更高的技术要求和人员要求。因此,提高业务及管理人员素质是降低商业银行操作风险的一个重要途径。
银行操作风险检查报告
为防范化解运营操作风险，根据分行《关于开展2014年运营业务操作风险排查的通知》的要求，我行成立了以主管行长挂帅的运营业务操作风险排查小组，开展2014年运营操作风险排查工作，特别针对重点业务、重点环节和重点岗位进行认真仔细的排查，具体如下：
通过屏打0307柜员属性与柜员责任制核对，未发现有相冲突现象，能合理确定劳动组合，正确划分柜员业务范围和权限，落实柜员岗位责任制。保证了abis系统安全运行与业务的正常办理。
对查库登记簿所记载情况与监控录象进行核对，未发现有作假现象。能严格执行网点查库制度，能做到每周查库一次；在日常营业期间，能监督柜员做好“一日三碰箱”；柜员现金箱交接时，能仔细核对现金箱个数。
能按规定及时做好会计监控系统预警信息的核实，组织核查各类会计业务差错、事故和违规行为，分析原因，提出处理意见，督促改进工作。对本机构内外部检查发现的存在问题能全面落实整改。
通过对所有人员抽屉突击检查，没有发现有代保管有客户存单、存折、银行卡、身份证件等物品的现象。通过抽查监控录象，没有发现存在代客办理业务行为；办理挂失解挂、密码重置、存折重写磁条等应客户本人办理的业务是客户本人亲自办理；由他人代理的业务，代理手续齐全规范。
通过查看传票，单位存款转存通过91过渡转个人账户，支票收款人与进账单收款人不一致而进行入账的一象。
经核对对账单回收率比较高，对对账不符处理能及时、规范。运营主管能按照要求在对账不符对账回执清单上注明核对日期、不符原因及处理结果，并由经办员、运营主管签章后及时反馈对账中心。印鉴不符的账单对账回执由单位重新加盖印鉴并及时收回，处理手续规范。
没有客户经理派送本人所管户的对账单。银行上门对账的，能坚持双人办理。经查能按日打印“核对上下级资金账户余额表”，打印人员及运营主管能按规定每天核对余额并签章确认。
通过抽查冲账凭证及监控录够象，没有发现有操作错误的现象。错账冲正能填制记账凭证，原错账、错账处理和补记账的业务发生传票经过运营主管现场核实、审批后才进行操作。错账冲正时，能坚持“更改有据、处理及时”的原则，多笔冲正时，能按“先贷方红字或借方蓝字，后借方红字或贷方蓝字”的账务顺序进行冲正处理。
单位存款人申请变更印鉴，手续及相关证明材料齐备，运营主管能按规定审核变更资料；客户预留印鉴卡保管规范，单位结算及个人支票账户款项支付能按规定进行电子验印，电子验印无法通过时能坚持人工核对及换人复核制度。
通过抽查录象及现场审核，没有违规办理业务的现象，柜员能按定严格执行定期存单防套取规定，签发个人定期存单和单位开户证实书、定期存单，能由运营主管或指定人员（管章人）加盖网点业务专用章，并在记账凭证上抄写定期存单（单位开户证实书）号码（后四位），签章证实定期存单发出的真实性。
不存在将本人经管的业务印章、重要空白凭证违规交与他人使用或在重要空白凭证上预先加盖印章的现象。重要空白凭证出售管理符合规定，没有内部人员代单位购买重要空白凭证的现象。
通过抽查监控录象及与系统、实物进行相对，未发现有违规现象。atm钞箱钥匙、备用钥匙、密码的保管、封存、启用、使用规范；atm钞箱能坚持双锁双控、双人在场打开或关闭箱门、双人清点现金；atm长短款、吞卡能按规定及时处理。
经核查，bos系统异常时导致未处理完成的业务时，能有逐笔做好记录，启用应急预案在abis系统处理后，能在系统恢复后在bos做撤销处理；bos系统的“过渡资金账户余额”与abis系统的“待处理后台集中汇兑往账款项”的余额相符。bos业务撤销时，能按照abis系统的抹账要求，在核证行凭证内作好批注（撤销原因，后续处理情况等）；bos业务退回，能按规定在核证行凭证内作好批注（退回原因，后续处理情况等）。
xx年上半年运营案件风险排查现场检查发现问题、20xx年上半年“三化三铁”考评现场检查存在问题已按规定全面落实整改。在上半年“三化三铁”创建过程中，coms系统中本行的前10类普遍性问题以及第5级较大违规操作问题，已查明原因，并有针对性地分类采取措施加以整改，同类问题发生频率明显减少。
商业银行操作风险心得体会
在商业银行的业务中，操作风险是银行风险管理中的一个重要问题之一。操作风险往往源于人为疏忽、员工不当行为、技术失误等方面，不仅会导致银行财务损失，更会对银行声誉造成影响。本文主要介绍我在工作中对商业银行操作风险的一些心得和体会。
第二段：提高风险意识。
在工作中，我们应该时刻牢记风险意识，鼓励员工自觉防范操作风险。在工作环节中尽可能地排除漏洞和薄弱环节，加强对工作细节的把控，提高对风险的敏感度。此外，做好内部审计、风险管理和监督控制工作，定期开展操作风险自评和测试，及时发现和解决问题，保证银行稳健运营。
第三段：加强员工培训。
操作风险是来自于员工不当行为和技术失误，因此培训教育是防范操作风险的重要手段。在培训中，应该注重深入浅出、重点突出，注重培训的实效性。员工应该全面了解操作风险的定义和内涵，掌握有关风险规范、政策、程序和技术等知识，纳入日常工作中，并及时进行复训，保证风险防控工作的实效性和可持续性。
第四段：加强合规管理。
商业银行作为一家金融机构，不仅要关注自身的利益，更要考虑社会责任，始终以合法合规为首要原则。银行应该建立健全的风险合规管理机制和规章制度，建立风险评估模型和动态管理体系，尤其是要严格执行国家的法规和监管规定，防范操作风险带来的法律风险和声誉风险。
第五段：加强信息化建设。
在商业银行的风险防控工作中，信息化建设也起着重要的作用。银行应该在技术平台上部署操作风险管理系统、风险监控系统和应急管理系统，全面把握业务流程和数据，实现全员风险测评及预警，及时排查风险隐患，并做好应急处置。同时，银行应该充分利用大数据、人工智能和区块链等技术手段，提高风险管理和控制的准确性和高效性。
结语：
作为商业银行的从业人员，防范和控制操作风险是我们职业生涯中应该牢记的重要任务，只有不断提高风险意识，加强员工培训，培养合规意识，强化信息化建设，才能做好操作风险防控工作，确保银行的安全稳定。我们应该不断总结和分享经验，不断提高风险管理和控制的水平，为银行的可持续发展做出贡献。
银行操作风险排查工作总结
1、重视相关金融政策及规章制度的学习，将学习用于实践。作为一名银行员工，我深知没有过硬的业务理论支撑，就无法为业务条线的同事提供完善快捷的服务；无法在日常工作中发现潜在的风险隐患。为了全面提升自己的综合素质，跟上政策规章制度的变化，在日常的工作中我自觉系统的学习了相关规章制度和新下发的各项文件，使自己对现行的政策、制度有一个较为全面的认识，对于各监管部门提出的业务咨询及各种报表数据也能给予及时、准确的反馈和答复。
2、克服困难，认真履行岗位职责，踏踏实实做好本职工作。20xx年对于我个人来说是困难又充满了挑战的一年，刚开始自己感觉很无助，制度建立、每月对总行和监管部门的报表、报告、及总行检查行内与各个部门之间的联系等等工作几乎都由我一个人完成。但是在短暂的无助后我发现，在这个时候一切消极、负面的情绪都是徒劳，只有积极的面对所有的困难才能保证行里的工作正常的进行。
在这一困难时期里，在领导的关心和各部门同事的协助下。我部顺利的接受了总行对风控全流程检查以及银监工作现场检查。同时还认真履行自己的岗位职责；踏实完成监控部日常工作。
3、精诚团结、注重培养自己的团队协作意识，不断提升自身价值。
在分行领导的关心和支持下，虽然就目前的工作量来说，在行里的人员配备还是十分的紧张。但是我们每一个人都深深地知道一个人的力量是有限的，促进我部的业务发展，需要的是全行同事的共同努力。在提高自身素质的同时，我注重自己团队协作意识的培养，与同事们一起以负责任的工作态度，共谋发展的扎实作风，形成了互助互谅、团结友爱的工作氛围。我在完成自身工作的同时，还向有经验的同事学习，一起努力使风险合规部在一种紧张而愉快的气氛种完成每天繁重的工作。
由于业务及制度学习还不够，虽然在日常工作中能够积极主动的学习相关政策制度，但由于对各项政策制度理解、工作开展等客观因素，导致存在工作不足，对风险管理不够的问题。
新年新气象，20xx年，我将认真弥补自身不足，认真学习业务知识，提高自身素质，认真踏实的履行岗位职责。首先加强与领导、同事之间的交流沟通，继续增强自己的团队协作意识；其次转变思想观念；及时了解风险监控工作中存在问题的艰巨性、复杂性和多样性。认真学习风险管理相关知识，提高风险防控与监控的能力；认真学习相关政策及规章制度，力求上进，为更好的完成20xx年各项工作任务，为我行的发展，做出自己应有的奉献。
总之20xx年，在领导和同事的关心帮助下，我各方面都有了很大的进步，业务素质也得到了较大程度的提高，虽然在很多方面还存在一定的不足，但我相信，在自己的不懈努力下，在部门的关心帮助下，我必定会把工作做得更好，为分行的部门的发展出一份力！
银行从业风险管理重点之操作风险原则
1.业务流程所有人负第一评估责任原则：业务流程的所有人(即“风险所有人”)需对风险与控制的评估工作承担第一评估责任。
2.动态管理原则：既要有定期的年度评估，又要根据内部风险管理需要和外部风险信息等情况，开展动态的触发式评估工作。
3.重要性原则：应优先识别和评估对业务目标和管理目标有重大影响的操作风险。
二、操作风险评估的步骤。
操作风险评估包括准备、评估和报告三个步骤。准备阶段：包括确认评估对象、绘制流程图、收集整理操作风险信息;评估阶段：包括识别和评估固有风险、识别和评估现有控制、评估剩余风险、提出优化方案;报告阶段：包括整合评估成果和提交报告两个步骤。
三、
操作风险评估的价值。
商业银行在全行范围内开展操作风险的自我评估，有助于：
(2)优化和完善各项作业流程，平衡风险与收益，提高服务效率和盈利能力;。
(3)在自我评估的基础上建立操作风险事件数据库，构建操作风险管理的基础平台;。
(4)为建立操作风险管理的关键风险指标体系和操作风险计量奠定基础;。
(6)促进风险管理文化的转变，提高员工参与操作风险管理的主动性和积极性。
四、操作风险评估与其他管理流程的结合应用。
raca对操作风险进行主动的识别和评估，识别控制失当的风险，是操作风险管理过程的开端，后续管理流程——包括检查、整改和考核——都与之紧密联系，后续管理流程产生的信息可为raca提供识别、评估课题和依据。同时，raca形成关键风险和关键控制清单，为操作风险管理和内部控制报告提供统一语言。
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中外资银行操作风险管控主要差异论文
摘要：近十年来，伴随着煤炭价格经历“高起―回落―反弹”的市场波动，山西省煤炭企业集团基本完成了煤炭资源整合，企业的经营管理经受住了考验，但面临的风险仍然较大。其中，资金风险尤其突出，严重威胁企业的生存发展。因此，对资金风险进行管控刻不容缓。文章从资金风险产生的根源，分析当前山西省内煤炭企业资金风险管控中存在的问题，提出了相应的风险管控策略。
关键词：煤炭企业；资金；风险管控。
一、引言。
在经济的高速发展中，能源结构不断优化和调整，山西省煤炭企业集团作为关系国计民生、国家能源安全的重要支柱，深受煤炭价格市场因素影响同时，也受到国家能源政策行政因素的影响。企业的经营发展正处在波动调整期，财务状况普遍存在资产负债率偏高、净现金流偏紧，资金风险日益突出等问题，因此，企业必须提高对资金风险管控能力。
二、资金风险产生的根源。
（一）资金沉淀量大，带息负债不断增加。
资金是企业正常运营的血液，是最具有流动性的资产。以来，煤炭市场价格出现回暖，企业经营普遍好转，但煤炭企业资金仍然偏紧，债券市场不断出现企业违约的状况。主要原因是前期资源整合中的巨额并购资金投入，以及这部分矿井的技改、基建资金投入，大部分都来自于有息负债融资。而大部分资源整合煤矿短期内不会产生净现金流入，不能负担前期投入资金的本息，产生了巨额资金沉淀，每年要背负很大的利息支出，导致企业“借新还旧”，每年新增资金需求，以“滚雪球”的方式逐年增加企业的带息负债融资额。
（二）资产负债率逐年升高，筹资渠道收窄。
煤炭企业的筹资方式分间接融资和直接融资。间接融资方面主要有银行贷款、融资租赁、信托贷款等金融机构借款。由于煤业企业资产负债率偏高（山西省属七大煤企20底平均资产负债率超过78%），且煤炭产业属于产能过剩行业，部分资源整合煤矿属于落后产能需要关闭，银行信贷对这部分产能基本不予支持。此外，银行由于监管新规的限制，过去的表外资产面临回表压力，这部分融资受到限制。因此，银行贷款等间接融资方面企业只能基本维持，甚至被压缩，无法满足大幅新增的资金需求。直接融资方面，分股权融资和债务融资。股权融资，即通过发行股票募集所需资金，山西省内煤企的上市企业资产规模都比较小，融资规模有限，资本有待进一步证券化。债务融资，即企业通过在银行间市场、证券交易所发行债券的形式募集资金。目前，这种融资方式已经成为省内煤炭企业新增融资的主要渠道。根据wind数据库的资料，1月至8月，山西省七大煤炭企业发行债券116支共1520亿元，其中同煤集团发行29支债券，共488亿元。截至208月，七大煤业集团发债余额3345.98亿元。七大煤业集团的发债评级中，除山西煤炭进出口集团的主体评级为aa+外，其他六家主体评级均为aaa。发行债券的品种方面主要有超短期融资券（scp）、短融（cp）、中票（mtn）、公司债、定向融资工具（ppn）等。虽然发债品种较多，但公开发行债券总额要受到净资产的40%限制，同时信息披露要求严格，容易受到安全生产事故、兑付危机等不良事件的影响。私募发行债券虽然额度不受净资产规模的`限制，但投资人比较少，发行难度较大。目前，各家煤企的发债存量普遍较大，剩余额度有限，新增融资较难，且陆续进入债券到期归还窗口，资金链压力较大。
煤炭市场价格下行，企业经营效益下滑，部分银行等金融机构要求部分集团下属公司融资由集团公司提供担保，或由效益好的公司承接融资，甚至部分融资主体由子公司上移至集团公司，放大了整个集团的资金风险敞口。一旦下属被担保融资主体出现违约，轻则影响集团征信，重则影响集团整体融资，导致集团资金链断裂。目前，集团对资金风险管控高度重视，制定了多种资金风险管控措施。但下属被担保公司的资金风险管控意识比较淡薄，风险敞口较大。这种风险主要来源于两个方面，首先，对到期归还不了的违约风险认识不足。煤炭企业部分下属单位管理者虽然认同资金管理的方式，但重视度不高，没有意识到违约的严重性，认为资金风险管控仅仅是财务部门的职责，忽视了资金流活动中所有管理人员的职责，应将“用资金”与“还资金”统筹管理。其次，企业部分管理者没有充分考量资金的时间价值与风险价值，在对资金的使用中缺乏科学性、可行性论证，导致企业融资到期后无力归还，最终将资金风险转移给集团公司，放大了整个集团的风险敞口。
（一）内部控制角度。
1.组织架构建设方面。要明晰岗位职责，全员参与，关键要做到全集团各层级制度明晰、责任到人。下发全集团范围内的资金管控制度，同时要明确罚则，对出现违约风险的责任单位及其管理者进行追责。集团各层面要成立资金风险管控委员会，由党政一把手担任组长，分管财务副职担任副组长，涉及“资金计划―资金筹集―资金使用―资金归还”的全流程业务部门都要参与，确保资金风险管控“全员参加”。2.全流程控制方面。加强全流程控制，各级资金风险管控委员会要从风险排查、风险预警、风险应对与监督评价等方面对风险进行全流程控制。首先，要全面排查集团信贷、担保、发债等融资业务的风险点，从资金计划、资金筹集、资金使用、本息归还等方面理清风险因素。其次，要制定资金风险预警指标，采用定量指标与定性指标相结合的方式，从资产负债率、现金流量利息保障倍数、银行征信查询结果等方面，对资金风险进行全面预警。最后，针对发生风险时，要制定应急响应方案，及时、全面、准确地处置逾期违约风险，将对整个集团的不良影响降到最低。并对资金风险管控的全流程进行考核评价，不断优化管控流程，改善管控措施。
（二）债务融资结构角度。
债务融资结构角度，要根据各种债务特点，比如融资期限、利率、担保条件等，合理配置融资品种。根据融资计划与企业的经营实际，将未来到期的债务时间与企业的筹资计划相匹配，避免某一时点出现大额资金缺口的情况。银行贷款有短期流资贷款、中长期流资贷款及长期项目贷款，债券融资种类有超短期融资券、融资券、中期票据、公司债、企业债及永续债。集团应根据资金计划，选择融资品种，避免“短贷长用”。
（三）创新产融结合模式。
1.加快利用上市平台融资的步伐，逐步将集团内优质资产注入上市公司平台，通过配股、增发、发行可转债等方式募集资金，置换高息负债，逐步实现整体上市。目前，山西省七大煤业集团都有主板上市的平台公司，其中焦煤集团、阳煤集团，还各有3家上市平台公司，但普遍存在上市公司资产规模小，融资不足的情况。未来逐步提高股权融资比例，优化融资结构，降低资本成本，应该成为山西省内煤业集团资本战略的重中之重。2.推进债转股，降低财务杠杆。年以来，债转股在山西省煤炭企业掀起了新的一番热潮，各大煤业集团纷纷与银行签订债转股战略合作协议。但不同于上一轮债转股，本次债转股是一种市场化行为，要考量各方的利益，集团应充分考量债转股协议的条款，比如，是否存在回售条款、是否存在保证投资人最低收益的条款等，衡量债转股对企业的价值，合理、适时地进行市场化债转股，降低有息负债额，化解财务风险。3.加强资产证券化业务。集团可以通过基金公司、信托公司、资产管理公司，设立资管计划，将具有现金流的资产（比如应收账款）予以证券化，通过创新金融业务，为企业融得资金。
（四）加强内部管理，提质增效。
1.加强经营管理，转化经营机制，提高资产周转率，增加经营现金流，加强应收账款管理，及时清理企业债权债务，加大清收清欠力度，盘活固定资产、减少流动负债，提高企业资金周转，压缩资金占用。2.降本降费，提质增效。在保持负债可控的条件下，严格执行预算管理，严控成本费用，提高税后利润，降低资产负债率。加强内部考核，严格规范内部资金拆借行为，确保按时支付本息。3.严格担保管理，规避担保风险。集团对存量担保业务要适度压缩，严格审批新增担保，如必须提供担保的，尽量先安排下属企业互保，后由集团担保的原则。比如，先由经营状况较好的企业为经营不佳的企业提高担保，缓存违约风险对集团的冲击，避免集团因担保业务发生风险影响企业信誉，进而影响到全集团融资战略。
四、结语。
总而言之，煤炭企业只有深入开展全面、科学的资金风险管控工作，进一步提高处置资金风险的能力，才能更好地保护资金链的安全。
参考文献:。
[1]杜敏.加强企业资金风险管控的重要性[j].企业改革与管理，(06)。
[2]陈道云.集团企业资金集中运作风险及管控[j].财会通讯，2017(14)。
作者：赵春荣。
银行从业风险管理重点之操作风险缓释
操作风险缓释是在量化分析风险点分布、发生概率和损失程度的基础上，采用适当的缓释工具，限制、降低或分散操作风险。目前，主要的操作风险风险缓释手段有业务连续性管理计划、商业保险和业务外包等。
1.业务连续性管理计划。
当商业银行的营业场所、电力、通讯、技术设备等因不可抗力事件而严重受损或无法使用时，商业银行可能因无力履行部分或全部业务职责遭受重大经济损失，甚至个别金融机构的业务中断可能造成更广泛的系统性瘫痪。面临此类低频高损事件的威胁，商业银行应当建立完备的灾难应急恢复和业务连续性管理应急计划，涵盖可能遭受的各种意外冲击，明确那些对迅速恢复服务至关重要的关键业务程序，包括依赖外包商服务，明确在中断事件中恢复服务的备用机制。
巴塞尔委员会2006年发布了《业务连续性业务原则》，要求商业银行董事会和高管层共同承担银行业务连续性管理职责;各金融机构虚对可能发生的重大业务中断有清晰的思考和计划，并将其包括在业务连续性管理中;金融机构应建立明确的恢复目标;金融机构应对业务连续性计划进行测试，评价有效性，进行更新。《商业银行操作风险管理指引》中也指出：“商业银行应当制定与其业务规模和复杂性相适应的应急和业务连续方案……”
业务连续性计划(businesscontinuityplanning，bcp)是指为实现业务连续性而制订的各类规划及实施的各项流程。业务连续性计划应当是一个全面的计划，与商业银行经营的规模和复杂性相适应，强调操作风险识别、缓释、恢复以及持续计划，具体包括：业务和技术风险评估、面对灾难时的风险缓释措施、常年持续性/经营性的恢复程序和计划、恰当的治理结构、危机和事故管理、持续经营意识培训等方面。
商业银行应定期检查灾难恢复和业务连续性管理方案，保证其与目前的经营和业务战略吻合，并对这些方案进行定期测试，确保商业银行发生业务中断时，能够迅速执行既定方案。
2.商业保险。
购买商业保险作为操作风险缓释的有效手段，一直是商业银行管理操作风险的重要工具。在商业银行投保前，不论是商业银行还是保险机构都要充分评估商业银行操作风险的状况、风险管理能力及财务承受能力，最终确定商业银行自担风险还是保险机构承保。国内商业银行在利用保险进行操作风险缓释方面还处于探索阶段。
应当清醒地认识到，购买保险只是操作风险缓释的一种措施。预防和减少操作风险事件的发生，根本上还是要靠商业银行不断提高自身的风险管理水平。
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银行操作风险自查报告精选_
为建立健全我行舆情监测体系，有效保障我行声誉，消除负面舆情特别是网络负面舆情对我行的不良影响；及时收集民意及客户回馈，保障客户及我行、行内员工的正当利益和合法权益，我行自接到相关文件后，领导高度重视并在第一时间组织开展如下工作：
一、明确我行舆情工作承责部门及联系人员为保证网络舆情监测及银行声誉风险排查的有效开展，经领导研究决定，我行的舆情监测部门有稽核监保部负责并由该部门指派相关人员负责具体工作的实施以及相关信息的上报、轮值监测等工作。
二、开展行内自查工作为及时掌握行内员工的异常行为动向，及时防范员工参与非法集资或借用银行声誉从事违规违法行为，我行已在近期在行内组织开展员工的异常行为排查，排查事项涵盖工作中的异常行为表现、组织纪律方面的异常行为表现、个人行为方面的异常行为表现以及涉嫌“黄赌毒”等的九种人排查。并采取背向交互判断以及抽查谈话等方式确保信息来源的真实有效。经过此次排查，暂未发现有异常行为员工。
三、建立与地方政府部门及监管机构的接访部门的信息交流渠道为了保证在第一时间获得群众、客户、员工的信息以及上访原由，直面问题，及时查找自身不足，我行积极与地方政府及监管机构的接访部门联络，确保出现相关信访问题后，及时接受信息，及时查找事由，接受监督。
四、我行继续开放信函、电话、传真、直接来访、网络等形式的信访接待工作渠道。及时接收信访信息，并保证每一个信访问题都得到及时、认真的回复。此外，我行不定期核查客户意见簿所登记的客户投诉及建议，并对异常情况实施问责制度。截至报告日，我行暂未发现行内、行外及网络负面舆情风险，在今后的工作中我行将不断强化工作力度，综合采取多种措施，切实防范我行声誉风险。
2019年2月31日。
银行严禁代客操作心得体会
第一段：引言（150字）。
近年来，银行业发展迅猛，随之而来的是金融风险的增加。为了保护客户利益，银行不断加强风险管理，严禁代客操作。代客操作不仅容易造成资金流失和客户隐私泄露，还极易导致金融诈骗的发生。因此，银行对代客操作问题高度重视，不遗余力地加强监管和防范措施。在对代客操作这一问题深入思考并实践中，我深刻认识到银行严禁代客操作的必要性和重要性。
第二段：代客操作的危害（250字）。
代客操作是指银行员工代替客户进行各种交易操作，如账户查询、转账、存取款等。然而，代客操作存在许多严重的安全隐患。首先，代客操作可能导致资金流失。员工可能利用客户账户进行盗刷、转账等不法操作，给客户和银行带来巨大的损失。其次，代客操作易导致客户隐私泄露。员工在代客操作中，可能接触到客户各类敏感信息，如密码、手机号码等，这些信息一旦泄露将给客户带来严重的财产损失和隐私侵害。此外，代客操作还容易成为金融诈骗的温床，有可能使无辜客户受到损失。
银行严禁代客操作并非出于一时的冲动，而是基于多方面的考量。首先，代客操作违背了银行经营的基本原则：知情同意原则和风险分散原则。银行代替客户进行交易，客户无法了解操作过程和风险，容易因此而遭受损失。其次，代客操作违背了银行保护客户利益的核心要求。银行从业人员应当尽最大努力保护客户利益，而不是以利益为目的进行代客操作。最后，代客操作违背了职业道德和行业规范。银行员工必须勇于承担责任，不得借代客操作行为谋取私利。
为了防止代客操作，银行采取了一系列的监管和防范措施。首先，银行加强对员工的培训和教育，提高员工的诚信意识和风险意识。监管部门还制定了详尽的规章制度，明确规定代客操作的禁止和处罚措施，以严惩代客操作者。此外，银行通过建立完善的内部监管机制和风险控制系统，对代客操作进行实时监测和预警，及时发现问题并采取措施加以纠正。同时，银行还加强与公安机关的合作，共同打击金融犯罪，提高金融安全水平。
第五段：个人的心得与体会（250字）。
作为一名银行从业人员，我深刻认识到银行严禁代客操作的重要性和必要性。代客操作问题一经发生，不仅给客户带来损失，也会损害银行的声誉和形象。作为员工，我们必须按照规章制度和职业道德要求，保持高度的诚信素质和风险意识，严禁代客操作。在工作中，我将始终坚守职业操守，坚决抵制代客操作的诱惑，保护客户利益和银行的长远发展。最后，我希望全行同仁都共同努力，共同守护我们的银行，共同为客户提供安全、高效的金融服务。
银行操作风险总结
根据省行开展“人人遵章、全行整改”的主题教育的精神，在分行相关部门的宣传、组织和动员下，我认真、深入地参加了这次全行开展的“遵章、整改”学习活动。通过这次主题教育，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规操作的观念，并且明晰了岗位的责任以及这次主题教育的意义和重要性。
本人认真学习《关于在全行开展依法合规专题教育活9/11动和落实省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性。南海“光华”案件，顺德支行账外经营案件和省行去年通报的案件再一次向我们敲响警钟，今年分行对案情的通报，使我更加认析到当前内控管理工作面临的严峻形势。作为一名管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的`基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在。因此，在经营管理工作中，必须做好以下几项工作，才能确保我处各项工作健康快速发展。
加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对银行员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情10/11面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。
从近几年金融系统发生的经济案件来看，“十个案件九违章”有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度的约束ox之内进行。