2023年保险中介论文大全（14篇）

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保险制度论文

对于存款保险制度的建立是利还是弊，学术界一直争论不休。支持者(fama,diamond,dybvig)认为，存款保险制度可以有效降低金融危机期间银行挤兑的“不良传播”，进而保护众多小储户的利益；而反对者(dowd,park,kunt＆sobaci)则认为，其会引发道德风险，造成金融市场的动荡，严重打击整个银行体系，并给出证据表明，存款保险制度与银行的风险暴露水平、系统风险发生概率呈现显著的正向关。然而，越来越多的证据在偏向支持方。karelsmcclatchey(1999)研究了20世纪70年代美国信用卡联盟的数据，支持了存款保险制度的引入能够降低银行承担风险的压力的说法；而gropp和vesala在20xx年通过欧洲银行的数据再次证明了显性的存款保险制度对于降低银行的风险暴露有加强作用。近年来，我国对于是否建立存款保险制度的讨论也越来越激烈，但总体还是偏向以显性存款保险制度代替隐性担保制度。李鹏和蔡庆丰(20xx)认为，存款保险制度的建立与降低银行系统风险没有必然联系。而李涛(20xx)则支持我国适时推出显性存款保险制度，并以118个国家（地区）的商业银行监管模式为据。姚志勇（20xx）认为存款保险制度能够削减政府和纳税人的负担，同时推动中小银行的发展，从而为银行间的公平竞争创造条件，并为中小企业解决筹资难的问题。刘卫（20xx）认为，尽管存款保险制度会导致银行运营激进、产生道德风险、提高社会融资成本等短期效应，但在长期机制上是有利于稳定金融体系的。它有助于“去地方政府高杠杆化”，削弱了房地产泡沫等金融风险，防范了金融危机的连锁反应，因此有利于我国宏观经济与金融市场的健康发展。

存款保险制度的风险防范与激励民营银行是一对矛盾关系。存款保险制度的最基本作用是防范风险，稳定金融市场，规范和促进银行业的稳定发展，并为民营银行提供一个相对公平的竞争环境；但是，民营银行的出现会在固有的系统存量风险上形成增量风险，对金融环境产生十分不利的影响。前文谈到了民营银行对于我国中小企业乃至整个宏观经济的重要作用，政府在设计存款保险制度时有必要考虑能否在防范风险的前提下，适当地激励民营银行，促进宏观经济的发展。

(一)存款保险制度对民营银行的正向激励作用。

提高民营银行信用等级，增强竞争公平性。民营银行在人财物方面不如大型银行成熟，信誉度低，备受冷落。存款保险制度的建立，犹如撑起了一把无形的保护伞，同时囊括了大型国有银行和民营银行，有效地保护了储户的存款。同时，通过监督等手段对民营银行的行为形成一种有效约束，提升其风险负担能力，有助于民营银行的信用等级逐渐回升。保障利率市场化的推进，提高民营银行竞争力。14年11月21日，央行宣布降息，将金融机构的存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调至1.2倍，市场利率化近在眼前。然而，倘若完全放开利率管制，道德风险和逆向选择会更加严重。银行还会有高息揽存的动机，银行业竞争加剧，系统性风险升高。因此，利率市场化需要存款保险制度和银行退出机制的保驾护航。市场利率化还可使民营银行竞争的灵活度提高，通过差异化获得更多的市场份额，增强竞争力。

(二)存款保险制度设计中风险防范与激励民营银行的矛盾问题。

1、存量风险巨大要求设计以防范风险为重。

98年央行关闭了海南发展银行，这是至今我国唯一一次银行破产事件。虽源于自身的风险失控但赔偿责任却全部落在央行身上。我国实行的隐性存保制几乎涵盖所有银行，一旦银行破产，央行都推脱不了善后的责任。隐性的存保制会产生更大的道德风险和逆向选择。一方面，由于有央行兜底，银行会有更多从事风险行为的动机；另一方面，存款人也不怕银行违背承诺金额而倾向高风险项目，银行因此失去了存款人的.约束将产生更多的风险行为。同时激励两方过度冒险，又没有一定的风险化解机制，风险积聚便会越来越严重。而当前，我国宏观经济持续下滑，存量风险巨大。经济减速期尤为注意的是房地产价格的下降伴随着的价格泡沫的风险。而08年以来过度膨胀的影子银行体系规模已扩张至27万亿左右，占gdp的47.5%，其中很大一部分资金流向了房地产相关的或是以房地产作为抵押物的项目，而随着房地产市场冷却，部分中型房地产企业已经出现资金链问题，其风险最终将传导到银行体系。虽然整个银行体系目前不良贷款率只有1.04%，但考虑风险的滞后性和其是通过表外形式出现逃脱监管，有理由相信我国存在着不小的系统性风险。我国正在错过最合适的存款保险制度出台的窗口期，存款保险应当在产生系统性风险的苗头前推出，才能发挥其防范风险的作用。

2、设计中保险监察、额度、费率与激励民营银行的矛盾问题。

防范系统性风险要求强化保险监察的职能。当前我国金融市场有爆发系统性风险的可能，存款保险制度的建立更应该把事前监控放在极为重要的位置上。我国的存款保险机构应该有能力识别有问题的银行，并对银行的风险提出相对应的要求。然而如果一味强调降低风险，又会打击银行的积极性。具体来说，保险监察的约束会规范银行的业务开展，抑制其高风险高收益活动。同时，配合监察活动的调查实施会增加银行的经营成本。这种规模效应对于后进入的民营银行来说十分不利，削弱激励作用，不利于其发展。存款保险制度中保险额度和超额保险比例尤为重要，过小会使存款保险制度形同虚设，过大又会加重道德风险和逆向选择。而由于民营银行的特殊性质和不利地位，其往往是最可能产生道德风险和利用保险的，对于金融市场的稳定很有可能产生引狼入室的效果。当前，我国预计将保额定在50万，而有关超额保险的内容仍不得而知。缴纳差别保费能有效约束银行的高风险行为，但也增加其运营成本。特别是如今经济下行，按照13年的行业数据，即便是实行国际上很低的0.04%~0.05%的保费率，也将使得银行的利润增速下降2%~3%，影响是比较显著的。而若实行国际平均的0.08%的保费率，影响更突出。对于新进入的民营银行来说，这种影响更大。缴纳保费占用了银行资产，在增加负债成本的同时又使银行的信贷缩小，从而大大降低利润率，挫伤积极性。从现在透露的消息来说，央行意在建立风险差别费率机制，这也是金融机构的普遍呼声，单一费率不仅仅是不公平的，也将诱发极大的道德风险和逆向选择。但民营银行风险系数高，又没有充足的资金，因此差别费率的不利影响在其身上具有放大作用，从而将民营银行制于一个竞争当中的不利地位，削弱激励作用。

存款保险制度的设计应以防范风险为重。考虑到民营银行的特殊性，国家应实施适当的监察力度，既防范风险，又不打击积极性。在设定保额时应给予一些适当的或是有条件的优惠政策，减少民营银行资金的流失，促进形成科学的资金结构，同时也会提升公众的保险意识。应当在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德风险之间确定保费的平衡点，实行较低的费率和较小的差别，灵活定费，再辅之以及时的风险纠正措施，促进形成有效竞争和可持续发展。同时配套明确的退出机制。实行存款保险制度后，央行将卸下其对各银行的保护责任，市场化的竞争会使得大大小小的银行都面临着破产倒闭的风险。这就亟待一个包含着债务清偿顺序、资产处置、破产接管等项目的清晰明确的退出机制与之配套，削弱银行业恐慌，以尽可能少的影响到其他金融机构，减轻其对整个金融市场的冲击，避免系统性风险。并加强公众思想教育。一，树立风险意识。国家信用一直根深蒂固于国民的观念里，缺乏风险意识。如果存款人没有风险意识，银行也就减少了一个追逐风险的重要约束力，存款保险制度设立的意义也就丧失了一半。二，树立正确的限额保护概念。只有让民众真正理解了限额保护的意义，才会削弱其偏爱大型银行的倾向，为民营银行的引入和发展营造环境。四、结束语存款保险制度的建立和施行是我国金融改革中极具意义的一步，对于防范系统性风险、推进利率市场化等有着深远的影响。民营银行的引入和壮大也是未来银行业的发展趋势，并带动小微企业的快速发展。因此，应将这两者紧密结合起来健全存款保险制度，最大程度地激励和发挥民营银行的作用，降低其风险。

保险中介自查报告

自收到县房地产管理处《关于开展开化县房地产中介市场专项整治工作通知》后，我高度重视，结合工作实际，严格对照《通知》，对本中介业务全面检查，现将自查情况汇报如下：

1.我部按照《通知》要求，经营行为依法合规。对明确不允许支付手续费的业务做到令行禁止。

2.本中介机构具备监管部门批准的有效资质。

3.合同信息如实录入销售管理系统，严格按照操作规范申请和使用渠道代码和销售人员代码。

4.本中介服务部严禁通过中介机构虚开发票及虚增业务管理费用方式套取资金、严禁通过中介机构向利益关联单位和个人非法输送利益，严禁利用中介业务和中介渠道进行其他违法、违规活动。

虽然这次自查自纠没发现什么违规问题，但我将进一步深入学习贯彻《通知》及中介业务相关管理制度，增强依法合规经营意识。

开化县金竹房产中介服务部。

2016年8月2日。

保险制度论文

在当今银行业面临利差收窄，与互联网金融和民营银行的激烈竞争的环境下，我们更需要关注存款保险制度的建立对我国商业银行有哪些影响和针对其带来的消极影响银行可以采取什么措施，本文旨在研究中国即将施行的款保险制度分别对我国不同类型商业银行的影响及建议。

（一）对国有商业银行的影响和建议。

一直以来，我国的国有商业银行都是由国家提供隐形担保，拥有良好的信誉度，但是由于承担着为国有企业改革提供资金支持的政策性任务,造成了其经营的低效率及大量的不良资产。建立存款保险制度之后，国家信誉将从这一担保中退出,国有商行将作为一般的金融机构与其他金融机构进行竞争,这对的国有商业银行将产生十分重要的影响。第一、成本增加，存款保险制度建立短期内对国有商业银行最直接的影响是国有商业银行需要增加一部分存款保费支出。虽然国有商业银行的风险差别费率会相对较低，但是国有商行的存款基数大，也会有一笔不少的保费。并且存款保险制度建立后，存款利率市场化会逐渐放开，按照其他国家地区利率市场化的经验，小型银行的利率一般高于大型银行100-120基点。在竞争的压力下，大型银行将不得不增加挽留旧存款和吸收新存款的成本。第二、融资压力增加，根据《存款保险条例》要求，存款保险制度的建立对资本充足率有较高的要求，因此,在建立存款保险制度之后,国有商业银行自身偿债能力的重要性就突显出来,并且资本金是否充足将会影响国有商业银行信誉的，这给国有商业带来了融资压力。第三、竞争更加激烈，以前隐形的存款保险制度对国有商业银行的保护力度远远大于非国有商业银行，这对非国有商业银行的竞争造成了不平等，现在显性存款保险制度从法律上对不同类型的银行提供了平等的保护，营造了公平竞争的环境，竞争更加激烈，这对国有商业银行的发展带来了挑战。针对存款保险制度给国有商业银行带来的一系列影响，现有以下建议：第一：完善组织结构、加强内部控制、降低管理成本；发展新业务、多开展中间业务、增加收入渠道，用收入的增加对冲成本的增加。第二：通过引入战略投资者和民间资本，实行员工持股等建立多元化资本金补充渠道，满足资本充足率的相关监管要求。第三：按现代企业制度的要求完善对国有商业银行的公司制改造,加快风险管理现代化,变革经营目标，追求可持续利益最大化,以多种金融资产和负债为经营对象,成为具有综合性服务功能的金融企业，从根本上增强国有商业银行的实力，使国有商行在国家信誉退出的环境下平稳、健康运行。

（二）对中小型商业银行的影响和建议。

相比国有大型商业银行而言，以城市商业银行和股份制商业银行为代表的中小银行规模小、资金不充分、市场竞争力弱、信用度低揽储困难。存款保险制度施行之后，营造的公平竞争环境为中小商业银行带来了机遇，同时也带来了挑战。第一，存款保险制度增强中小商业银行的信誉度，同时也增强了存款人对股份制商业银行等中小银行的信心，有助于中小银行与国有商行的公平竞争。第二，中小商业银行规模小、资金不充分等特点使其承担金融风险的能力低，存款保险制度的推出增强了它们抗金融风险的能力，可以将资金投于收益好、利润高的行业，提高营业收入水平。第三，存款保险制度最高偿付限额为50万，大型储户和企业可能会更倾向于总体信用度和规模水平更高的国有商业银行，中小型商行的大型储户和企业可能会波动从而导致部分存款搬家，中小储户将会成为中小商行吸收存款的.主要对象，因此中小型商行在产品种类、服务管理水平等市场化要素方面面临着考验，提升自己在中小储户方面的竞争优势。由此可见，要中小商业银行在竞争激烈的银行业求得生存，必须从自身实际情况出发，增加经营效率，发挥自己业务灵活性的优势，根据客户的实际需求，以客户为主导设计有针对性的理财产品，扩展表外业务增加其他服务的营业收入，转变发展方式，成为符合了市场个性化发展的中小商业银行。

（三）对农村合作金融机构的影响和建议。

农村合作金融机构包括农村信用社、农村合作银行和农村商业银行。农合金融机构自成立以来在服务“三农”中发挥了重要作用,已成为农村金融的基础和我国金融体系的重要组成部分，分析存款保险制度对农合金融机构的影响对其以后的发展有着重要的作用。第一：农合金融机构的主要服务对象是“三农”和小微企业,具有成本高、效益低、风险大等特性，在监管评级与资信评估方面也无法与大银行相提并论，风险差别费率比其他商行高。其次，存款保险的对象主要针对储蓄存款和小额存款，因此储蓄存款或零售存款占比高农合金融机构，会支出更多存款保险费，增加了他们经营成本。第二：存款保险制度实施之后，会促使农村中小型金融机构提高他们的信息透明度，存款保险机构也会对他们进行风险评估并对相关信息进行披露，充分的信息披露将会督促他们提高自己的的经营水平，但是也可能会使农合金融机构出现两极分化的情况，优秀的脱颖而出，经营差的逐渐衰落，由此可能导致农村中小机构的兼并重组。面对上述问题，首先，提升农合机构的抗风险能力，进一步提升资产质量、加强不良贷款清收处置工作，提升风险拨备水平，夯实家底，努力提升监管等级，才能享受和大型银行同样的存款保险费率。调整负债结构、增加再贴现、发行可转让存单等非存款负债方式的比例，减少存款比例，以此减轻存款保险制度带来的存款保险费支出压力。其次,建立存款保险制度，一定程度上放开了农合金融机构的经营自主权，促使他们转型发展、改革创新，在金融空白点找到生存空间，加强服务“三农”与小微企业，成为具有自己经营特色业务、风险可控、收益均衡的银行。

工伤保险论文

先行支付制度设计的理念超前，处处体现着人文关怀，闪烁着人性的光芒，那么为什么落地如此之难呢？在当前社会道德滑坡，全社会诚信体系不健全的情况下，贸然实施先行支付制度，工伤保险基金能支撑多久尚未可知，而基金征缴的强制力不足和对用人单位不参保的惩罚力度不够，以及事后追偿的手段和约束力执行力不够都会加重基金的风险。因此，各地采取审慎的态度也就成为现实的选择。

（一）社会保险强制性不足考验基金支撑能力。

长期以来，在人们的观念里社会保险并未塑造成强制性的印象，强制力不足导致的直接后果就是参保率低，基金承受风险能力弱。以天津市为例，虽然通过社保机构和相关部门的努力，全市工伤参保人数逐年增加，20xx年达到335万人，但与天津市统计局公布的全市城镇从业人口663.88万人相比，参保率仅为50.46%。在工伤保险实施十余年的实践中，应参未参和未按规定全员参保的单位受到处罚的寥寥无几。有的只是在发现问题后督促其参保，用人单位违规成本低，凸现社会保险参保缴费的强制力不足，惩罚力度不够。这种情况下，会使依规参保的用人单位觉得吃亏，降低参保的积极性。若是在征缴强制性力度不够，用人单位违规成本低廉，参保率不高的现状下实施先行支付制度，工伤保险基金支撑能力将面临着巨大挑战。

（二）先行支付实施过程中易滋生道德风险。

在先行支付实施过程中，支付要约中用人单位或第三人不支付或无法支付的情形如何判断和确定，是制度设计、政策实施推动以及社会保险经办部门实际操作的'难点和关键点，任何设计缺陷和疏漏，执行中的玩忽职守甚至权钱交易，都易滋生道德的风险。可能会出现用人单位不依法缴纳工伤保险费，不承担赔偿责任，转移财产制造无力赔偿假象，让工伤职工申请先行支付后注销企业致使经办机构无从追偿等情况。某些工作人员如责任心不强，把关不严，造成不该支付的支付，应当追偿的不追偿，甚至出现滥用权力，办人情案、金钱案等情况。倘若以工伤职工参保为前提，基金负有给付义务，此问题不突出，而倘若突破这个前提，基金在不负给付义务的情况下，而先行支付（垫付），此问题将变得非常严重。将直接威胁基金收支平衡，最终影响到基金安全和工伤职工的利益。

（三）先行支付后对用人。

的风险，也无法保证实现追偿目的。惩戒性不足是先行支付在制度设计上的最大缺陷。

目前，对工伤保险先行支付制度的评价，一种观点认为，工伤保险先行支付理论上存在缺陷，制度上不完善，现实上不切实际。但也有观点认为该制度超越理论框架束缚，其价值在于低保障制度体系下的工伤保险应偏重政府责任，并且该制度洋溢着人本价值的思想光辉。笔者认为，社会保险法在制度整体设计上趋向于社会保障的理念，这必将弱化保险法理。其实，这并无好坏之分，只是立法路径的选择问题。工伤保险基金先行支付制度基于社会保障理念，体现人本价值，体现政府责任，其制度的价值取向是值得肯定的，但其制度缺陷也是十分明显的，这也许是该制度迟迟无法得到实施的主要原因。笔者认为工伤保险先行支付制度的有效实施，前提应是建立在完善的法律制度基础之上，以及全社会诚信体系的建立和完善，通过社会保险的强制性，提高参保率，加大违规处罚力度，增加违规成本，打消用人单位侥幸心理，使其不敢违法，不愿违法。

（一）增强社会保险的强制力，推进工伤保险扩面参保。

为应对工伤先行支付给工伤基金带来的支付风险，应着力研究扩面参保的举措，扩大参保覆盖面，提高参保率比支付后追缴更为重要。据某调研报告披露，四个已向工伤职工先行支付工伤待遇的城市（厦门、宁波、威海、淄博），目前仍在向用人单位追缴支付的款项，目前尚无款项被成功追回，可见保障基金安全和制度的可持续发展，扩大参保覆盖面是关键。法律上应考虑加大对未参保用人单位的处罚力度，在先行支付细则中引入惩罚性赔偿机制，增加未参加工伤保险而发生工伤事故的用人单位的违法成本。

（二）要建立明确的追缴机制，防止恶意规避责任。

现行政策规定，工伤保险先行支付后经办机构追缴的对象仅限于用人单位，如用人单位注销、解散，经办机构将失去追缴对象。根据我国《破产法》、《公司法》和相关的司法解释，企业未经合法程序进行注销和解散，导致债权人损失的，直接责任人要承担连带责任。若用人单位在明知不参保发生工伤，单位资产不足以支付待遇的情况下，以此种方法逃避赔偿的，属滥用股东有限责任，逃避债务，损害债权人利益，应追究相应责任。因此先行支付细则中应明确用人单位的负责人和其他负责人的连带责任，防范用人单位恶意规避责任。同时对用人单位有能力支付而不支付的，应加大惩处力度。

（三）建立追偿协调机制，明确权责。

目前，社保经办部门主要履行工伤保险待遇发放的职能，先行支付制度实施后则要承担先行支付的调查、追缴等新职能，而在实施过程中还需要人社、财政、司法、公安和金融等多部门间的协调配合，这就需要建立追偿协调机制，如成立市级联合工作办公室，充分调动各部门的积极性，提高行政执行的强度和力度。另外，对追偿失败的款项应明确财务和审计的处理程序和时限。

保险制度论文

存款保险制度是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定的保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。建立存款保险制度，是构建我国金融安全网的重要举措，有助于更好地保护存款人的权益，进一步提升公众对我国银行业的信心，提升我国银行业的国际声誉。存款保险制度的实施对理顺及规范政府和市场的关系，建立维护金融稳定的长效机制，改善我国银行业结构布局，深化利率市场化等金融改革等都具有十分重要的意义。

存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，在保护存款人利益、维护金融体系的安全与稳定等方面发挥着巨大的作用。20世纪30年代，美国成为第一个建立现代存款保险制度的国家，截至目前，全世界已经有超过一百多个国家和地区应用并实践了这一制度，其在维护金融稳定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世纪60年代，存款保险制度已经广泛应用于系统性风险控制等领域。历史经验证明，通过完善的存款保险制度能够及时处置金融风险，特别是在应对金融危机等极端情况下，该制度的有效实施在保护存款人资金安全、稳定存款人信心、防止银行挤兑、维护金融稳定等方面起到了至关重要的作用。随着我国金融体系开放度的不断深化，金融业态多样化呈加速态势，我国金融机构面临的风险也日益多元并不断加大。长期以来，我国实行的是以国家信用为担保的隐性存款保险制度，即当商业银行经营中出现问题时，政府会通过救助的形式，向存款人提供全额的存款保护。这也是我国公众对银行天然信任的原因。隐性存款保险是一种非市场化的解决方式，不适宜我国日益成熟的市场经济环境。隐性存款保险体系存在很大缺陷，因由政府对银行进行风险兜底，增加了国家的财政负担，所以会导致货币供应量超出预期目标。同时，隐性保险不利于银行业正常的优胜劣汰，从而会破坏公平竞争的市场环境，积累一定的道德风险，使公众降低对金融体系的信心，不利于金融系统良性发展。，以海南发展银行为代表的一系列金融机构倒闭事件，突显了我国金融体系的脆弱性。我国的金融机构退出制度、破产机制的缺位，使得金融业运行的规范化、程序化、市场化体制机制都难以完全建立起来。20xx年，国务院金融改革“国十条”，明确提出“鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持。支持民营企业投资银行业金融机构、支持民营企业参与商业银行增资扩股、鼓励民间资本参与农村金融机构重组改造、支持民营企业投资信托公司、消费金融公司等”。民间资本是地区经济自身储备的核心，一旦受到损伤，地区经济的平稳发展将受到影响。近年来，利率市场化步伐加快，银行间的价格战愈演愈烈，银行业息差逐渐缩窄，有些银行偏重于风险较大的贷款业务，激烈的市场竞争下银行的经营风险显著上升，破产倒闭也成为了可能。在这种情况下，无论是从保护存款人的利益方面还是稳定金融体系和社会经济方面考虑，都有必要尽快建立我国的存款保险制度。

（二）我国存款保险制度的历史沿革。

我国建立存款保险制度的准备工作已经酝酿了20余年。1993年，建立我国存款保险基金首次在《国务院关于金融体制改革的决定》中被提出；底，人民银行成立了存款保险课题组；20xx年，人民银行起草《存款保险条例》；20xx年，人民银行指出了要加快存款保险制度建设，健全金融风险处置的长效机制；20xx年，存款保险制度工作小组开始着手对存款保险实施方案进行设计；20xx年，国务院提出要制定出台存款保险条例；20xx年，人民银行金融稳定报告中表示，我国推出存款保险制度的时机基本成熟，人民银行会同有关部门研究完善实施方案，推动存款保险制度尽早建立；20xx年底，人民银行就《存款保险条例》公开征求意见；20xx年3月31日，国务院第660号令公布，我国存款保险制度自20xx年5月1日起施行，至此，我国在立法层面建立了存款保险制度。存款保险制度的建立，确保了我国金融机构的公平竞争，同时，存款保险制度的风险处置职能，有助于商业银行建立完善的退出机制，使银行真正做到“有进有出”，实现市场化运营。

我国建立存款保险制度的根本目的是促进商业银行的市场化经营，真正实现优胜劣汰。利率市场化和显性存款保险制度将使银行业失去“保护伞”，从短期看，这有利于推动城商行业务转型，提升服务能力。利差收窄和交纳存款保险保费支出能迅速拉升城商行的资金成本，冲击城商行传统的经营模式。在这种情况下，必将促使银行的经营结构、业务范围发生一系列变化。城商行需要依靠非利差收入的增长来维持利润的增长，必须不断地创新、扩大理财产品种类和中间业务范围，努力探索多元化、特色化的经营理念，提供差异化的产品和服务。从长期看，这有利于推动中国金融体系深入变革与重大调整。城商行作为中小银行的代表，在资产规模、定价能力、风控管理方面存在短板，受到的冲击与挑战的影响更为明显。

（一）城商行将面对更为严峻的市场竞争环境。

存款保险制度的推出对于城商行来说既是机遇，更是挑战。从理论上来说，存保机制给城商行和国有商业银行、股份制商业银行一个公平竞争的市场环境，不同金融机构的偿付限额均为50万元。而实际上，存款保险制度的正式实施，社会公众会对城商行的信心下降。长期以来，我国银行存款最大的优势在于安全性而非收益性，政府的隐性托底是居民将存款作为主要保值增值方式的原因。存款保险制度出台后，伴随存款风险性上升，居民存款意愿将显著下降。同时，由于城商行以服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民为定位，与国有商业银行和股份制商业银行相比，因为历史、体制、环境等因素，在经营管理、盈利能力、资本补充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我国存款保险制度设定50万元存款保险上限，其余存款因缺乏保障性，极有可能撤离银行系统而投向股市、楼市、债市等领域，受保护的存款也可能因存款人信心动摇而向大行集中，如果出现存款集中下降的态势，将会使城商行经营出现不利局面。

（二）城商行流动性风险管理能力面临挑战。

流动性管理一直是城商行风险管理的短板。一是流动性风险管理体系不健全。城商行大多不能实现对全口径业务有效监测，在内部转移定价和绩效考核方面也往往不考虑流动性风险因素。二是流动性风险管理工具单一，管理手段滞后。城商行流动性风险监测指标主要以日间头寸变动、流动性比率等静态指标为主，且大额资金的监测多为事后，事前预报与干预机制不能有效发挥作用。三是流动性风险管理系统建设及人才储备不足。城商行信息系统大多不能实现动态现金管理、压力测试和流动性预警等时时监测，且专业人才极度匮乏。

（三）城商行负债成本可能持续上升。

存款保险制度实行限额偿付，冲击城商行的大额客户，推高其存款定价。对于大额存款客户，由于限额偿付，激励其将存款转移到大型银行，无疑提高了城商行维护客户的难度和成本。为了提高客户黏性，弥补与大型银行之间的信用差异，城商行会以提高存款利率定价的`方式挽留客户，直接导致城商行的利差更为收窄，抬升资金成本。在利率市场化和央行政策监管的双重压力下，城商行通过提高贷款利率转移成本的可能性很小，导致预期利润收窄，可能出现亏损甚至倒闭。

（四）城商行财务支出不断加大。

我国的存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。差别费率幅度根据投保金融机构的监管评级、资本充足率等因素决定。按照上述标准去衡量，城商行可能适用较高的费率水平。我国存保起步时的费率水平为万分之一点六，略低于国际通行标准，可见存款保险制度的核心是建立一种对风险进行约束和疏导的新机制。从目前情况看，存款保险费率的支出对城商行的财务支出影响不大。从财务支出看，存款保险基础费率为万分之一点六，资产收益率约为1%，那么存保保费占利润的比重约为1.6%，对城商行财务支出影响较小；从利润增速来看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化。但是，央行已经明确，存保费率可根据经济金融发展、金融机构风险状况、存款结构情况以及存保基金累计水平等因素动态调整。城商行在资产质量、资本充足率方面较大型银行处于劣势，风险系数较高，今后城商行极有可能执行高的风险差别费率，导致城商行比大型银行承担更高的资金成本上升压力。

存款保险制度的落地，推动了利率市场化进程，标志着我国将由政府管制利率时代进入市场化利率时代，银行业进入完全竞争的时代，必将对我国金融业特别是城商行产生前所未有的影响和冲击。为应对存款保险制度的影响，城商行应树立品牌形象，加强客户管理，增强资产和风险管控能力，深入推进经营转型，才能在严峻复杂的市场环境中立于不败之地。

（一）强化危机意识，深入推进经营转型。

城商行必须树立危机意识。存款保险制度的建立，使流动性风险、利率风险等更加突出，城商行负债业务管理难度加大，挤兑、破产、倒闭成为可能，必须高度重视，全力应对。城商行必须调整经营策略，加快转型，使业务定位由“存款—贷款”型，向“融资—投资”型转变。需要持续推进经营转型，发展普惠金融，进一步提升金融服务效率，创新资本低消耗路径，紧紧围绕政策导向，结合本行的地域优势，着眼本区域经济发展，积极培育基础客户群体，打造有自身经营特色的金融服务品牌，探索差异化、专业化的发展模式。城商行需要改变高资本占用型的经营模式，大力发展中间业务和消费金融业务，专注小微金融服务，不断提升服务能力，摈弃“速度情结”和“规模情结”，积极向低资本占用型经营模式方向转型。必须加强财富管理与产品创新能力，积极开拓投资渠道，实现资产质量优化和收益提升，以资产端的优秀管理能力带动负债端的业务增长。

（二）提升主动负债能力，化解流动性风险。

存款保险制度施行初期，因存款人风险防范意识的增强，限额以上的储蓄存款可能受到温和冲击，短期内可能会导致城商行各项存款下降。为了防范存款“搬家”，城商行应把服务作为安身立命之本，注重客户体验，以优质、高效、便捷为服务宗旨，努力提升客户信任度，切实做好客户关系管理；应加强客户分析，实施差异化和个性化战略，采用交叉销售、回馈客户、提升服务等级等方式，不断提高客户美誉度，增强客户黏性。城商行应转变依赖存贷款净息差的收入模式，发挥地缘优势，树立地域化品牌形象，把发展和创新作为前进的动力。以移动金融、网络金融为重点，加强金融通道建设，由重存款规模向存款规模与客户数量并重转变，由重静态资金沉淀向资金沉淀与交易频度并重转变。必须加强零售业务拓展，实现由“垒大户”向“重零售”转变，不断满足客户不同类型的差异化需求，确保负债稳定，有效支撑资产业务发展。

（三）强化流动性风险管控，加强流动性储备管理。

为了应对存款搬家导致的流动性不足，城商行要增加多层次的流动性储备。一是要适当提高备付金比例，采取保守型的流动性风险偏好；二是增加国债、政策性金融债等优质流动性储备，确保流动性缺乏时的融资和变现能力；三是建立多元化的融资渠道，保持合理的融资比例，降低对外部资金的依赖程度；四是争取央行的政策扶持力度。在存款准备金率、支小再贷款、再贴现等方面争取一定的政策支持，同时充分发挥短期流动性调节slo和常备借贷便利等工具使用，丰富流动性救助措施。

（四）提高资本管理水平，努力争取优惠费率。

资本充足率是衡量商业银行和抵御风险能力的重要指标之一。随着各项业务的开展，城商行资本不足的问题突显，抵御风险的能力降低。从国外经验看，存款保险采取差异化费率，主要参考资本充足率、资产质量、流动性情况以及金融机构的经营能力等指标确定参保机构的费率水平，存保的早期纠正会加大对商业银行风险状况的监管。为了争取优惠的费率政策，城商行应守住资本约束底线，深入实施新资本管理办法，有效推进全面风险管理机制建设，加快经营转型，走资本节约型发展道路。要在政策上把握好道德风险和稳健经营之间的平衡点。一方面，调整自身资本实力。调整资产负债结构、控制风险资产扩张、加大中间业务开拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，积极拓宽外部补充方式。通过增资扩股的方式加强资本补充，优化股权结构，改善公司治理结构，提升监管评级。

保险制度论文

城镇居民养老保险制度是我国社会保障体系的一个重要组成部分，它的实施不仅是社会保障制度公平性原则的具体体现，更是我国社会保障体系完善和进步以及我国构建和谐社会重要战略目标的具体要求。和新型农村养老保险制度一样，中央政府免费提供基础养老金，地方政府对缴费参保居民进行财政补贴，然而利益驱导的制度机制能否激发城镇居民参保的热情，直接关系到城镇居民养老保险制度的试点效果和推广意义。

目前国外经济学家对有居民参保的研究主要表现在两个方面：1、考察自身的条件对居民参保的影响；2、考察制度对居民参保的影响。

（一）研究对象。

本研究数据来自20xx年7月对“张家界市城镇居民养老保险参保意愿”的问卷抽样调查。在抽样方法上采用选点随机抽样，资料收集采用入户问卷访谈方式。在调查中共放问卷400份，获取有效问卷339份，有效回收率87.45%。

（二）变量的测量。

本文选择城镇居民是否参保作为因变量。基于已有的研究我们选择性别、年龄、婚姻状况、健康自评、心理自评、经济状况、儿女孝顺程度、老年活动状况、社会关系作为考察影响居民参保的自变量。

（一）居民参保现状分析。

在本次调查的339名居民中，参加了城镇居民养老保险的有227人，占67.4%；没有参保的有112人，占32.6%。由此可见，仍有三分之一的人员没有参保。

（二）影响老年人幸福感因素分析。

将性别、年龄、经济状况、健康状况、政策了解和政策信任情况等自变量分别与居民是否参保进行交互分析，并进行卡方检验，得到以下结果。

1、性别和年龄。

从研究中我们可以发现，男性的参保比例比女性要高，并且高出了近16个百分点；从年龄方面来看，随着年龄的增大，居民的参保意愿也随之增高。

2、经济状况。

随着个人月收入的提高，居民参保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民参保的比例分别比月收入为20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的参保率高出3.8、25.9和26.9个百分点。

3、健康状况。

身体健康好的居民其参保率（72.1%）比身体健康差的居民参保率（47.7%）要高，身体差的居民认为医疗保险比养老保险更重要些。4、政策了解情况从分析结果我们可知，对政策了解的居民其参保意愿更强（82.1%），不了解这项政策的居民其参保率仅为36.9%，因此加强政策的宣传是提高居民参保的一项重要工作。

（三）居民参保影响因素的二元logistic回归分析。

为了进一步检性别和年龄、经济状况、健康状况、政策了解情况、制度信任情况等因素对居民参保的影响是否具有统计显著性以及具体的影响程度。笔者引入二元logistic回归分析，并采用forwardconditional(likelihoodratio)的方法。

1、经济状况对回归模型贡献了25.5%的解释力。这说明经济状况是影响参保的最重要因素。经济状况往往影响居民的消费行为，从而直接影响居民是否参保的意愿。

2、政策了解情况对回归模型贡献了10.2%的解释力。居民是否了解这项政策，是否了解这项制度所带来的好处直接影响着居民的参保行为。

3、制度信任对回归模型贡献了3.6%的.解释力。在调查访问的过程中，笔者发现由于大部分居民对这项制度的实际效果还存在比较大的疑虑，他们担心即使参加了这项保险制度，这项制度带来的实际效果还有待时间的检验，毕竟领老保险金是要达到退休年龄后才能领取的。

第一，各级政府应该努力推进各地的社会保障制度建设，积极稳妥、循序渐进地推进社会保障制度沿着公平、普惠、可持续的方向发展，在解除人民生活后果之忧的同时，不断提高人民的生活质量并增进人民的幸福感，切实维护个人的自由、平等与尊严，继续扩大养老保险和医疗保险的覆盖面，有效提高支付比例，居民获得更多的优惠和帮助。第二，以居家养老为主要模式的家庭式养老仍然是目前我省农村老年人的主要养老方式，因此，逐步建立起以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，与人口老龄化进程相适应、与经济社会发展水平相协调的社会养老服务体系势在必行；同时，适当加强子女在经济上给予老年人的帮助和在精神上给予的慰籍，大力发扬和继承我国传统“孝文化”。

保险制度论文

随着“最难就业年”难度年年刷新，对如何建立大学生失业保险制度的探讨也成为了破解大学生就业难题的又一新思路。本文首先从大学生失业的特征、社会稳定的需要以及我国失业保障体系的完善三个方面论证了建立大学生失业保险制度的必要性，然后进一步分析目前大学生参加失业保险面临的主要障碍，最后对建立一个以强制参保、三方共同筹资、突出就业导向、严格资格审查为特征的大学生失业保险制度提出了初步构想。

随着国际经济增速的放缓以及国内经济进入结构性调整时期，我国近年一直面临严峻的就业形势。自上世纪末实行大规模高校扩招后，应届毕业生人数逐年增加，而同期社会对劳动力的需求减少，因而大学生就业难题格外突出，“毕业即失业”已经成为部分大学生面临的客观现实。但与西方一些发达国家相比，我国的失业保险起步较晚，覆盖范围及保障措施均在改进与完善中，对于大学毕业生———这一知识失业新群体，失业保险体系并未考虑在内。因此，解决大学生就业难题，除了各级政府高度重视、大学生自身转变就业观念、高校根据社会需求调整专业设置和培养方式外，也有必要从更完善的社会机制层面出发，为大学生构建一个长效的失业保险制度。

(一)建立大学生失业保险制度符合大学生失业的特征。

首先，大学生失业属于典型的青年失业，在中国这是一个结构性而非周期性问题，目前并没有创造足够多的高质量工作岗位来吸收高等学历毕业生，因此大学生失业风险应属于社会风险，理应通过社会保险的机制进行处置。第二，作为有一定知识含量和专业技能力的青年人，大学生失业是“知识失业”。所谓“知识失业”是指受过较高教育的知识劳动力处于不得其用的状态，是知识资源没有得到有效与合理配置的表现。知识失业不但造成人力资源的空置与浪费，更使家庭及社会的教育投资不能有效实现收益，大学生失业保险制度的建立时各方力量共同面对和解决这个问题的必然举措。第三，大学生具有可塑性强，存在继续学习的巨大潜能，其失业大多是由于心理预期过高、求职经验不足、供需信息不畅等造成的短时期的摩擦性失业，适宜通过建立有效的失业保险制度缓解该风险。中国社会科学院《社会蓝皮书:20xx年中国社会形势分析与预测》中披露，在毕业两个月后，接受调查的应届毕业生失业率为17.6%，而今年麦可思研究院发布的“20xx年中国大学生就业报告”中显示，20xx年大学本科毕业生半年后有7.2%的人处于失业状态。虽然调查与统计方法不同，但仍可大致反映出大学生从毕业时到半年后就业情况的变化。

(二)建立大学生失业保险制度有利于社会稳定。

失业是经济问题，更是社会问题，失业率上升必将引起社会稳定。一方面，青年大学生未就业先失业，容易因挫折情绪而心理失衡，进而产生心理疾病和不良嗜好，甚至误入歧途走上犯罪道路，成为社会危害。另一方面，如今大学生中大多数已是独生子女，是每个家庭的希望。对孩子教育与培养已经成为大多家庭最重视的内容。由于寄托了太多希望，倾力教养的子女大学毕业后却面临失业对一个家庭带来的不仅是经济上的压力，还有忧虑失望等负面情绪。家庭是社会化的细胞，家庭生活不稳自然也不会社会的安定和谐。另外，严重的大学生失业还会引起“读书无用论”、“大学生过剩论”等公众言论与情绪，不利于教育事业发展和社会文明进步。因此各国政府都高度重视青年和大学生失业问题，在我国国民经济和社会发展“十二五”规划纲要也提出要实施就业优先战略，实施更加积极的就业政策，促进高校毕业生等群体的就业。大学生群体纳入到失业保险范畴中既能为毕业后没能马上就业的`大学生解决大学生的基本生活问题，使个人与家庭在经济上和心理上均能得到一定缓冲，更能配合积极的促进就业政策帮助他们尽快调整适应社会角色需要，避免长期失业。

(三)建立大学生失业保险制度有助于完善我国失业保障体系。

在市场经济条件下，大学毕业生与劳动力市场的其他劳动力供给者一样，都可能面临失业的潜在风险，因此就应该通过失业保险制度来转嫁失业风险成本。但根据1999年颁布的《失业保险条例》，目前我国失业保险主要覆盖了城镇企业事业单位、城镇企业事业单位职工，另外各地可以根据实际情况纳入社会团体及其专职人员、民办非企业单位及其职工、有雇工的城镇个体工商户及其雇工，很明显对于大学毕业生等新的失业群体，正式制度并未考虑在内。相关政策中，专门针对大学毕业生失业保障措施的只有20xx年开始实施的大学各生“失业登记制度”，对进行失业登记的毕业生，街道社区劳动保障工作机构将发放就业服务联系卡，对其进行职业介绍、职业培训等就业服务，对有家庭困难、求职困难的登记毕业生将纳入重点帮扶范围，对创业的大学生发放小额贷款等。但该政策的实施效果并不理想。从各地的统计情况看，主动进行失业登记的失业大学生均远远低于实际失业人数，究其原因除了政策宣传不足外，根本原因还是就业困难补助、就业援助措施等缺乏专项基金的支持，保障力度弱，针对性不强。从长远看，失业保险制度覆盖面狭窄、参保率低制约着制度的可持续发展，逐步将失业大学生群体纳入保险对象既是真正解决他们后顾之忧的有效途径，也是完善我国失业保障体系的必然要求。

(一)不具备享受失业保险待遇的资格。

按照现行《社会保险法》和《失业保险条例》失业领取待遇必须符合三个条件:一是失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年的;二是非因本人意愿中断就业的;三是已经进行失业登记，并有求职要求的。而大学毕业生失业一般都是毕业后找不到合适的工作，或者在毕业后一段时间无法得到稳定工作，因此他们都不可能达到“已经缴纳失业保险费满一年”第一个条件。而且由于失业的大学毕业生没有工作经历，所以也不是“非因本人的意愿中断就业而又愿意就业者’，从而也无法满足享受待遇的第二个条件。从制度未来发展看，“缴费满一年”不仅将大学毕业生排除在了保障范围之外，也是成为了灵活就业者、个体工商户等群体参保的最主要障碍。但该条件一方面明确了就业、与失业状态的区分，另一方面也反映了权利与义务相对应的保险原则，所以不可能简单取消，而应该根据不同参保群体的实际情况给予调整和细化。

(二)大学生参加失业保险缴费难以确定。

保障资金来源是实现大学生失业保险保障功能的首要保障。一般来说，社会保险的资金筹集应由个人、用人单位以及政府共同筹集，其中最主要来源为用人单位缴费。但由于大学生初次进入劳动力市场，如果要享受失业保险，其费用只能在在校期间筹集，且筹资对象只可能是学生个人及家庭、学校和政府等。而且在校学生没有工资收入，也不可能像普通参保这一样以个人缴费工资为基数、按照固定的缴费比例确定缴费数额。所以如何为确定资金筹集标准，以及如何分配各方的负担，就成为了大学生参加失业保险的又一障碍。首先，高校收费制度改革后，逐步提高的学费标准已经使得中国众多城乡家庭经济负担加重，如果由他们单方缴费责任显然不利于制度的推行。其次，如果个人和家庭不承担缴费责任，光由政府税收负担，失业保险也就不再是严格意义上的失业保险，而成为失业福利，不但政府负担加重，与其他参保群体间的公平亦难以实现。再有，高等院校虽然现在均设置了就业支持的专项经费，但以此设立大学生失业保险也不可能达到保障的目标。

(三)自愿失业和道德风险问题突出。

失业保险的对象并非所有无工作的劳动人口，而只应是非自愿造成失业后有继续就业意愿及行动的失业人口，但在实际操作中，要甄别主动失业还是被动失业、是否确实有就业意愿以及是否存在表面失业、隐性就业难度非常大，由此产生的道德风险问题相较其他社会保险险种严重。而大学毕业生的一些特点，使得该问题更加突出。首先大学毕业生年纪轻，相对“上有老、下有小”的中年人，来自家庭的经济压力较小，甚至很多因家境良好就业态度并不积极，如果不用工作还能获得失业保险待遇，结果必将出现“养懒汉”的现象。第二，大学生毕业生通常缺乏社会经验，抗挫折能力较差，很可能因为心理预期过高、就业能力不足等原因出现在求职中过于挑剔，受挫后又消极等待的情况，而失业保险将会进一步加剧这些毕业生的“能就业但不就业”依赖思想，对于形成积极的就业态度和正确的就业观不利。第三，大学生的诚信意识尚待提高。这个问题在已经实行多年的助学贷款制度中表现明显，助学贷款的本是国家为了帮助一部分经济困难的大学生顺利完成学业，要求商业银行对贫困大学生发放的政策性贷款。但在实施中出现了学生编造理由申请贷款、还贷不及时甚至不还款的现象，可想而知随着劳动力市场的流动性越来越高，灵活就业人数不断增长，如果缺少诚信体系和严格的资格审查，纳入失业保险的大学毕业生也可能在享受待遇的同时隐性就业，产生骗保行为。

(一)参保原则:强制参保。

1.参保对象。本文中的大学生失业保险应该包括在普通高校接受过高等教育的大学毕业生群体，即大专生、本科生、硕士生、博士生统一纳入(在职学习、委托培养等毕业去向确定的学生可除外)，他们虽然学历层次有差别，但面对的风险类似，适当扩大保障面更有利于分散风险。

2.参保原则。尽管有部分学者认为自愿参保有利于大学生失业保险的建立，但笔者认为这忽略了可能出现的“逆向选择”问题。专业就业前景好、个人能力强、准备充分以及能够获得各种支持的毕业生失业的可能性较小，投保的积极性就弱，而冷门专业、自身条件缺乏竞争力的毕业生则会因为对失业有更高预期而愿意投保，且在投保后产生道德风险的动机更强。由此导致的后果则是制度因集中了高风险人群而支出增加，进而不得不投入更多的费用。相反，虽然强制参保在制度推行初期可能面临一定阻力，但却能使失业风险得以更好的分担，保证制度以较少的投入提高更有效的保障，这也是社会保险区别与商业保险的特征与优势。因此，大学生失业保险应当明确强制参保的原则。

3.制度建立方式。可以考虑在初期先建立一个相对独立的大学生失业保险制度，初期设计中存在的问题也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于长远发展，因此待条件成熟后应该逐渐纳入统一的失业保险制度中。

(二)费用筹集:三方共担。

大学生毕业后未能就业，除了个人是损失的直接承受者外，也会通过就业率、口碑等影响学校的声誉及发展，同时也造成了人力资源的浪费和闲置，增加了社会成本的投入，因此大学生本人、学校和社会都存在保险利益，理应共同承担筹集保险费用的义务。个人缴费可以以当地职工平均工资为缴费基数，参照现行失业保险筹资标准确定相对固定的缴费比例征收，对于贫困家庭的学生，可以视情况降低比例征收或免征。由于缴费额固定，为了操作简便可以不采用按月缴费的方式，而是在毕业前一年收取学费时一次性统一代征一年费用，这样使大学生符合了现行制度中“缴费满一年”的资格条件，也便于制度的统一与整合。学校承担部分一方面可以要求从收取的学费中提取固定比例，该比例尽量控制在不会对学校造成负担的较低水平，也可筹集到相当可观的基金。另一方面还可从学校获得的其他经营性收入中，按照其就业率高低设置差别费率或浮动费率，直接激励学校完善专业设置、提高教学质量，增强毕业生的就业竞争力。财政则应每年固定拨款作为大学生失业保险的专项基金，同时社会各界的公益性捐赠也可成为一部分基金来源。多渠道所筹资金应设立大学生失业保险专项基金，由专门的机构负责，专款专用，适当结余的部分也应通过专门基金运营机构投资运营，实现保值增值。

(三)基金支出:突出就业导向。

失业保险由于对象特殊，其保障功能并不只限于为失业者提供基本生活保障，还应包括促进就业功能。目前世界各国失业保险发展的一个共同趋势就是促进就业的倾向越来越浓，从过去的传统的失业保险向积极的就业性保险过渡。因此，大学生失业保险制度的支出设计必须突出就业导向，这不但是大学生及其失业的特点所决定，也顺应了国际方向与趋势，更可成为解决我国失业保险“重生活保障，轻就业促进”这一明显短板问题的改革尝试。用于保障失业者基本生活的支出应当控制在50%以内，否则将没有足够的资金保障促进就业的各种措施。首先，单纯的生活补助标准应控制在较低水平，甚至等于或略高于最低生活保障标准，这样可以有效预防“失业陷进”和降低道德风险，而且多数毕业生仍然可得到一定家庭经济支持。第二，待遇给付期限不能超过12个月，这是由大学生缴费时间短和大多为摩擦性失业所决定。第三，待遇给付期中待遇应逐渐递减，避免产生求职惰性。第四，除基本待遇外，可设立与求职相关的补贴项目，如交通补贴、培训期间伙食补助、通过专业技能培训的奖励性待遇等，保证积极求职者能够得到更多帮助。第五，适度向特殊群体倾斜，针对困难家庭的失业者可额外申请特困补助，还应设立失业者医疗补助。应当保证足够的支出用于就业促进支出，主要措施应包括:第一，就业指导，培养专业的职业指导人员队伍，负责跟踪对每个失业大学生的状况，每3个月必须与失业者面谈一次，帮助整理求职材料，提供求职建议和招聘信息。第二，就业培训，针对市场需求直接提供职业培训或者补贴失业者的职业培训费用，这是各国解决年轻人失业都十分重视的内容。第三，职业介绍，除建立高效的供需信息平台外，对于成功介绍的其他机构发放职业介绍补贴。第四，补贴提供实习岗位的企业，对于有招聘意向的企业，补贴部分实习期间工资。第五，支持创业，整合现有的大学生创业支持政策，包括创业指导、提供贷款、手续代办等。

(四)道德风险:资格审查。

大学生失业保险的享受资格应当满足以下条件:第一，大学生毕业后一段时间没找到工作。从毕业到失业登记领取待遇中有一定间隔是必要的，3—6个月为宜，可根据劳动力市场状况适度调整。第二，非自愿失业并进行失业登记。必须通过学校、社区渠道等核实其就业情况和家庭情况，排除主动失业和隐性就业的申请者。第三，有工作要求并积极寻找工作。对于拒绝接受合适的工作、没有采取合理的行动去谋职以及发现故意隐瞒或虚报事实的应该立即取消待遇资格。对待遇享受者求职动向的持续跟踪，是资格审查中的难点，很难完全核实失业者的求职态度和可能出现的隐性就业，除了专业职业指导员访谈、从待遇方面积极诱导外，最有效的手段就是建立能够与税务、银行、学校、社区等信息共享的失业大学生信息平台，多渠道掌握失业者动向。第四，通过必要的处罚树立诚信意识。对于故意的道德风险行为，一经确认除了拒绝申请、停发待遇外，还应给予必要的处罚，如在未来的失业保险待遇时有所扣减，或待信用体系建立后永久成为信用污点等，还可发挥多渠道的监督作用，如追究大学生的单位的连带责任，用人单位在录用大学生之前，必须了解核实其失业保险享受情况，监督其是否存在骗保行为，监督不严的单位监督不严将会受到罚金或其它的处罚。

(五)制度保证:加快立法。

制定相应的法规政策，逐步提高立法层次，是促进大学生失业保险顺利实施的基本保证。各方的缴费责任与义务需要得到约束，基金的安全和独立性需要得到维护，待遇的享受需要得到确保，各种资格条件的审查与认定也要有章可循，更要以明确细致的处罚条款警告制度中的各种败德行为。有了严肃立法与严格执法，通过各方的共同努力，必然可以为大学毕业生撑起一张更加牢固的就业保障网。

［1］商祺.我国大学毕业生失业保险问题初探［j］.山东社会科学.20xx(5).

［2］段美枝.构建我国大学生就业导向型失业保险制度研究［j］.中国劳动关系学院学报.20xx(2).

［3］李通、刘慧侠、史蓉娟.中国大学生失业保险的需求与供给研究［j］.西北大学学报(哲学社会科学版).20xx(11).

［4］康宏伟.关于建立大学生失业保障的思考［j］.劳动保障世界.20xx(2).

［5］许晶晶.我国大学毕业生就业导向型失业保险研究［d］.安徽财经大学.20xx.10.

［6］薛英芹.建立大学生失业保险制度的可行性分析［d］.中国海洋大学.20xx.9.

保险制度论文

（一）金融体系稳健、健康的发展为存款保险制度出台提供了平台在一系列政策指导下，金融机构盈利实力和偿债能力增强，市场约束机制加强，对金融市场的信心大幅提升，金融体系的稳定、安全性为制度的出台创造了条件。

（二）我国形成了相对稳定的银行系统初步形成了以国有商业银行为主体和多元化经营的中小型银行为主要市场力量的银行体系，这给存款保险制度的出台提供了有利的保障。

（三）金融体系法制建设不断完善、审慎性监管水平不断提高、银行会计准则国际化金融监管有了法律的规范，为存款保险制度奠定了法律基础。中国特色的银行监管架构，银行业监管取得非凡的成就和准确、完全、规范、透明的银行会计信息披露为存款保险制度提供可持续的发展环境。

（一）存款保险制度央行不再控制存款利率为防止银行间竞争，确保盈利，为此央行控制存款利率，但该制度出台后会使银行自身承担盈亏，这是银行业进一步开放的关键所在，央行放开存款利率，预测平均存款利率可能上升百分之一，而这百分之一的上升的利息收入相当于gdp的0.8%，这部分的增长转移到储户中去，促进消费、拉动内需。

（二）存款保险只承包存款类资金，不承保投资、理财类资金存款保险最高赔付额为50万元人民币，覆盖99.63%的储户提供保障，不超过50万元人民币全额赔付，超过部分优先索取银行清算财产，这样会降低金融风险，保护储户利益。

（三）保险费率由存款保险机构根据发展状况实行基准费率和风险差别费率按照不同的财务状况和经营水平以及风险程度有差别对银行收取保费。涉及国有商业银行、股份制银行、城商行和农村信用社，针对经营业绩强、盈利能力好的大型商业银行按照基准费率收取保险费纳入存款保险基金。参考资本充足率、不良贷款率和存款规模差别收取保费，使商业银行注重于风险管控和产品定价。

（一）对于银行股和保险股来说并非是利好消息对于整个股市来说是利好，该制度推出对于非银行金融机构是有利的，部分银行存款转而流入保险、券商等非银行机构，大储户将部分资金配置理财产品，有利于增量资金进入股市。该制度的.出台没有改善银行的资产质量，大户对存款限额赔付的担忧抬高了小行负债成本，银行负债端成本竞争加剧导致息差收窄。存款保险制度要求银行缴纳保费，对银行利润实现会产生反向冲击。

（二）政府将不再为金融机构兜底存款机构不能再盲目贷款，贷款审核将会更加严格，存款保险制度实施后，银行要缴纳保费，短期内银行的运营成本增加，如果从长期来看，银行利润的减少，成本的增加将会从下调存款利率中得到补偿，美国一年期定期存款利率只有1%左右。

（三）存款保险制度的出台有利于p2p(互联网金融点对点借贷平台)行业发展该制度的出台释放出银行倒闭的可能性，为安全保险起见，投资人会分散投资，p2p12%的年收益率将会吸引更多投资者的加入，存款保险制度是市场利率化的前奏，伴随着金融市场利率化，p2p平台20%的长期理财高收益将无法继续，10%左右的中长期年化投资收益是一个比较合理的水平，p2p理财产品将回归正常值，网贷利率会随着p2p理财收益下降而下降，吸引更多的小微企业进行网贷融资。

1.能够稳定我国金融体系安全，防范金融危机的发生金融市场化不断发展，国际化成为趋势，创新性金融产品日益增多，中小型商业银行如雨后春笋般成立，“影子银行”也应运而生，在商业银行内控制度不健全会导致自身风险在逐渐增加。经验表明，存款保险制度的出台是防范金融风险的可行性选择之一。

2.会提升对银行的信心，最大限度保护储户利益由于银行吸收存款作为对储户的负债，高风险性和不确定性是银行的基本特征，银行经营不善导致不能如期清偿债务时，会引发储户对银行的信用危机，我国目前金融市场发展不完善，在金融监管水平不高的情况下强制实行存款保险制度是储户对银行充满信心的保障。

3.提高大众风险意识，能够减轻央行的负担在社会主义经济制度下，企业破产慢慢为大众所接受，银行作为经营货币的机构，破产也纳入正常的发展途径中，这就要求储户要有很高的风险意识，改变以往政府兜底的传统意识。存款制度的出台，政府不再为银行的破产买单，存款保险机构将对银行进行监督，定期检查银行财务状况，这减轻了央行监管的负担，帮助存在危机的银行渡过危机，实现央行的政策意图。

1.存款保险制度的落实会造成储户和银行的道德风险存款保险制度的出台，由于赔付额的保障，降低了储户甄别银行风险的意识，往往在存款时忽视银行风险状况和经营水平，把资金存放在高利率、经营不完善的银行，稳健经营的银行得不到存款。对银行来说，存款保险制度弱化了银行风险约束机制，银行为应对“高息揽存”压力，可能会减少资本金和流动性资金储备，内部管控松懈，引发银行“道德风险”，银行会将大量信贷资金投入到高风险、高收益项目中去。

2.基准费率与风险差别利率的实施会使银行业出现“马太效应”的局面由于大银行经营稳健，发生信用危机的概率比较小，因此，存款保险基金管理机构对大银行的保费收取较少，况且保费对大银行来讲只是资金的九牛一毛，但是对于那些中小型银行来说，会收取高的风险差别费率，高费率保费对中小型银行来说是一笔不小的开支，这样一来会出现“强者愈强”的局面。

3.一旦银行发生危机，实际的救助作用不是很强作为保险中的一员，同样遵循大数定律，我国银行相对集中，与业务要分散、相互独立性高的风险分散原则相违背，一旦发生大银行危机事件，仅仅凭借保险机构保费，很可能造成偿付不足，导致保险机构的破产，也就发挥不了很好的救助作用，效果将大打折扣！

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社会保险论文

1.对员工的激励作用。企业员工的福利待遇中最主要的就是社会保险，企业加强人力资源管理要以人为本，将员工利益放在首要地位。加强社会保险有利于激发员工的工作热情、缓解他们的不良情绪，使他们能够更加专心地做好本职工作，不仅实现了自我价值，也为企业创造更多经济利益，企业进行人力资源管理工作首先就是要树立全面的社会保险意识。

2.对员工队伍的稳定作用。现代企业经营发展的首要动力就是人力资源，但是目前企业存在员工流动性较大的问题，制约了管理工作的开展，为生产经营造成严重影响。社会保险是延续企业员工利益的主要手段。通常，员工要获得社保最终收益，要同时依靠自身为企业的持续性工作和企业缴纳的社保基数。如果员工更换工作较为频繁，或长期待业，则企业为其缴纳的社保基数低，不利于员工社会保险的受益，也会对退休保障带来不良影响。企业积极执行社保制度，能够有效减少员工流动，对员工队伍的稳定性具有增强作用。

3.对企业生产力的提升作用。社会保险体现了员工与企业的共同利益，企业的`经济效益与员工福利息息相关。企业执行良好的社保制度，不仅有助于员工形成心理的安全感，为他们提供了切身利益，也能促使他们对企业忠诚的转化，提高自身工作效率和综合素质。在条件允许的情况下，企业适当增加为员工缴纳的社保基数，满足他们的实际需求，能够提升员工对企业的认同感和使命感，增强企业凝聚力，从而实现提升企业生产力的作用。

二、人力资源管理中对社会保险的影响因素。

1.管理模式。一方面，没有根据实际情况制定合理的社保制度，而是照搬其他企业的管理模式;另一方面，企业管理理念存在偏差，只重视经济利益和眼前利益，忽视了企业的长远发展。此外，一些企业没有配备专职社保管理人员，或者相关管理人员的工作仅是对工资、档案等方面的管理。传统的管理模式没有树立以人为本的原则，注重对员工的制约和控制，企业并没有意识到社会保险在人力资源管理中的重要地位。

2.激励机制。人力资源管理中的激励机制对社会保险作用的发挥具有直接影响。但是目前企业的激励机制并不合理，绩效考核单纯依靠工作完成情况衡量，没有确立员工的主动地位。社会保险是激励机制的一种，但在实行中却讲求平均主义，甚至论资排辈，年轻员工的福利待遇较低，不能发挥对员工积极性的激励效果。

1.更新管理观念。企业要全面树立以人为本的管理理念，将社会保险视为人力资源管理的重要内容，参考和借鉴成熟的社保管理模式，发挥员工的主观能动性，鼓励员工积极参与到企业管理工作当中，增强员工的责任感，为员工提供畅通的意见平台，收集并采纳合理建议，重视员工对企业社保制度的意见，真正做到满足员工的实际需求，将企业利益和员工利益紧密结合起来，适当调整社保基数，激发员工的积极性，为提升整体管理水平提供动力支持。

2.加强社会保险管理。首先，企业要建立专门的社会保险管理部门，安排专业人员进行相关管理工作，同时建立健全社保制度，制定相关岗位的工作责任制和考核机制，加强对在岗人员的监督和管理，为社会保险管理工作的规范奠定基础。其次，企业要贯彻落实社会保险制度，统一申报社保基数，定期将企业员工的工资或其他收入情况上报政府社保机构，在审核之后根据相关政策及时缴纳社保费用，规范社会保险的申请和变革程序。再次，将社会保险与绩效考核有效结合起来，建立科学公正的工作评价制度，对优秀员工适当增加社保基数和其他福利待遇，或者通过绩效分配社会保险。

3.增强社保管理的透明度。企业可以借助多种传播方式，定期将缴纳的社会保险情况向员工公布，自觉接受工会和广大员工监督;加强对社会保险办理部门的监督检查，接受员工对社保缴费记录的查询，并向员工提供专业指导，如果发现不符合实际情况的现象，及时核查解决并告知员工;设置举报投诉机构，及时处理投诉情况，但要做好举报投诉者的信息保密工作;严格处置没有履行社会保险缴费登记工作的违规行为，进一步提高企业社保管理工作的公开性和透明度。

综上所述，而对激烈的市场竞争趋势，企业保持有利地位的关键因素即加强社会保险。合理配置人力资源，完善人力资源管理中的社会保险制度，加强社保管理，对促进企业可持续发展具有重要意义。

医疗保险论文

目前，随着我国医疗保险制度的改革，社会以及政府对煤炭企业职工的医疗保险的参保越来越重视。国家很旱就出台了医疗保险，主要是为了企业在职员工在需要医疗帮助时，企业给员工的一种保障。随着我国医疗保障的改革发展以及推广，多数企业主动帮助职工购买医疗保险，使职工的医疗救治得到了保障。但是有的煤炭企业在执行医疗制度时却存在着很多问题，例如，煤炭企业在医疗资金报销中的不科学，参保的范围不包括农民工等一系列问题，导致职工面临着医疗潜在的风险，非常不利于煤炭企业的发展，阻碍了社会和谐经济的稳定发展。

一、煤炭企业的医疗保险的特点。

1、人员类型多样化，不易管理医疗保险。

由于煤炭企业的人员类型较多，企业在管理医疗保险中较困难。煤炭企业工作环境相对恶劣，存在着一批年龄较高的职工与退休的职工。所以在煤炭企业中，医疗保险的负担极其严重。因此在我国的煤炭业中规模大、范围广、下属机构多、职工发布人员广，使参与医疗保险的职员越来越多。

2、老龄化严重等问题。

目前，煤炭企业的人口老龄化日益严重，然而煤炭企业工作的时间较长。使煤炭企业的退休人员逐年增加，而年轻的劳动力注入的效率低，大部分的职工的年龄高，加上长期在阴暗的环境中进行高难度的工作，导致身体抵抗力差。所以，在我国大型的煤炭企业中，随着人口老龄化的发展，退休人员也越来越多。同时，也加大了医疗保险工作的管理问题。

3、退休职工分散，不利于医疗保险的开展工作由于煤炭企业的退休职工多且分散，不利于企业开展医疗保险工作。由于煤炭企业的特点是分散性、广布性。招聘的员工多数来自五湖四海，多数退休员工也会返回家乡，居住范围广。有人患病，就会出现医疗费用无法报销的情况，这不仅影响企业的医疗保险管理，也不利于退休职工的医疗保障。

二、煤炭企业的医疗保险管理过程存在的问题。

1、报销程序复杂。

目前，我国煤炭企业的医疗费用通过两种不同的方法进行报销。第一，归属地医院就可以直接报销。就是说不管是本地员工还是外地员工在指定的医院就医，通过与病例就可以在就治的医院直接结算，不用到企业去报销。第二，在异地的医院就医时需要先支付后报销的办法。异地退休职工在指定的医疗机构治病，就需要5日内通过电话告知企业的相关工作人员，由经办人上报当地医保中心。职工人员在异地就医时医疗费用需要个人先支付，待结束后，由职工列明清单、复印件交与相关管理部门，再由企业月上报到医保中心，经过审核，再返回报销的款项给企业，由企业发给职工。在这一系列的手续中，需要一个漫长的过程，操作极其复杂。

2、异地垫付医疗费加重职工的经济负担。

在煤炭企业中的异地职工，特别是那此退休员工，在有限的工资中垫付就加大了他们的经济困难，要是址匕小病小痛，还在承受的范围内。但是，如果生病住院，就要花费成千上万，就加大了职工的经济负担。特别是病情严重的职工经济压力就更大。

3、异地就医个人承担比例高。

根据数据调查显示，如新矿集团近几年的异地员工住院医疗的数据统计，个人承担的医疗费用是38%-45%的比例。比国务院公布的《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中的个人负担医药费还要高，《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定的个人负担的医疗费用因控制在20%左右。出现这种原因的主要是:第一，不同地区的医保政策有较大的差异，使得企业在管理医疗项目中出现问题。第二，归属地的医保中心不能有效的对异地医疗机构进行监督管理，导致过多的治疗情况。第三，企业员工对属地医保的相关政策不够了解，信息知识了解相对封闭。这就是造成职工个人承担比例高的主要原因。

1、医保运行规范的方法。

首先要设立专门负责医疗保险工作的专职人员，集中管理煤炭企业异地职工的病例。其次，目前在医疗政策中，政府还没有对医疗保险进行集中的管理，煤炭企业职工的医保下仅仅使用于属地指定的医院。同时异地职工的医保账户资金不规划医保下内。最后是给异地职工提供合理的就医指导。根据新煤矿的异地职工多的情况，专门负责这方面的工作人员要了解相关的规章制度以及政策。要及时的接听异地职工的书信、电话等咨询，耐心解答异地职工遇到的问题，并且指导他们合理的就医，最大限度的降低煤炭企业的负担，使异地职工做到能保就保，防止过度治疗等。

2、煤炭企业与医疗机构同步建立。

对于各省、市、镇主要负责医疗保险的部门应以门诊为主，以门诊企业医院治疗为主。成立新矿井，各医疗卫生部门同时建立医院门诊部门，从而行使医保的医疗服务职能，通过利用企业的网络优势，与银联企业进行门诊，利用p0s机进行医保账户进行结算。在当地指定的医院治疗重大病患，例如，急症、手术等。

3、充分利用属地的医疗机构的作用社保部门可以利用总额控制的方法对属地进行基金管理与控制，单位企业医院要充分发挥医疗的作用。煤炭企业要与医院机构修汀相关的管理合同，尽量控制医疗基金的使用，要按照医疗保险的支付管理进行门诊费用的支付。同时希望国家有关部门加大医疗保险的制度改革，完善煤炭企业的医疗保险的相关政策，达到企业对职工参保的管理的统筹。规范医疗机构对医保的执行方式，争取全国各大力度的进行医疗保险的投入以及统筹管理。同时加强医院医生的医德医风的措施，一定要做到对职工做到合理的方法:合理用药、治疗、检查等。

4、提高煤炭企业职工对医疗保险的认识。

煤炭企业应制定卫生安全的制度，在日常工作中养成良好的卫生防护意识，降低各种病菌的传播和发生，避免职工生病的机率。定期安排医生到基层进行身体健康、卫生安全检查等，也可以通过讲座使职工树立良好的卫生防护知识，减少各种疾病的发生，为企业带来更多的经济效益。

医疗保险是煤炭企业的社会保险的主要内容，主要包含了社会保险的基本特点:社会性、强制性等。在国家立法中就包含了医疗保险，所以强制实行和建立有关制度，即医疗保险的费用需要企业和职工进行一起承担缴纳费用，在突发事故之后会有相关的医疗保险机构赔偿支付相关的医疗费用，降低劳动者患病带来的医疗风险。通过与其他企业相比较，煤炭企业是各种疾病发病率最高的行业，这就需要更加有效的管理医疗保险，建立更加完善的医疗体系，建立完善医疗的医疗保险的管理，解决企业职工的后顾之忧，不用担心没有足够的资金看病。使企业职工更加安全放心的工作，从而提高了企业的工作效率，推进了企业的生产发展。同时也解决了职工的保障。医疗保险不仅仅给职工带来经济上的帮助，还给企业职工带来了安慰，消除一切后顾之忧。

五、提高煤炭企业的医疗保险管理水平的建议。

扩大煤炭企业的医疗保险的范围，为劳动者提供基本的医疗保障;通过制定相关的医疗保险制度，制定合理的保险资金的结算，私营企业不得片面的实行内部保险;解决城镇医疗保险收支不平衡的状况，政府要强化医疗保险的监督工作。降低医院的医疗价格，解决劳动者的经济压力;企业要做好卫生防护工作，降低各种疾病的发病情况。

六、结束语。

煤炭企业职工的医疗保险逐步受到社会各界人士的广泛关注，伴随着国家一系列的政策出台，医疗保险成为煤炭企业安全的重要保障。经过企业对职工医疗保险的统筹管理，促进了企业和职工和谐发展，为职工解决了一大难题，从而提高了企业的工作效率。为煤炭企业的发展带来了重大意义，同时也为医疗机构带来了机遇和挑战。

医疗保险论文

随着我国社会经济的快速发展，人们生活水平质量日益提高，社会各界十分关注医疗保险管理工作。由于医疗保险业务本身具有着复杂性，导致其所涉及的数据十分巨大，而参保的人数与日俱增，对医疗保险的实时性有了更高的要求。随着信息技术和网络技术的快速发展，为医疗保险工作提供了可靠的技术支持，可以有效的解决数据量大的问题。本文主要讲述了医疗保险业务的特点，信息化管理建设过程中所存在的问题以及解决措施。

随着信息时代和网络时代的来临，人们对医疗保险管理水平的要求越来越高，医疗保险信息化管理受到了社会各界的广泛关注。医疗保险管理的信息化主要就是指医疗保险管理通过内外信息管理平台来实现自动化、智能化，不仅能够提高工作效率，还能够降低成本，改善服务。

1.业务处理数据量大。医疗保险业务主要需要每位参保人员建立个人帐户，其做记载的内容诸多，比如参保人员的基本信息、就医情况以及费用明细等诸多内容，并且需要保存较长的实践，所以，导致医疗保险所产生的数据量十分惊人。我国每年的参保人数在急剧增加，根据不完全统计，如果以10万人为单位，那么其所产生的数据总量能够达到7000兆字节，根据计算可以得出一个结论，每个参保人所产生的数据量一般为300字节。但是，在实际工作中，实际数据量往往远超这个理论的数据，比如参保人住院所产生的消费记录以及统计计算信息等内容，这些内容所产生的数据量十分庞大，还必须要对这些数据进行及时的保存和备份，通过计算机技术才能够快速、高效的完成。2.涉及范围广。目前，我国的医疗保险主要可以分为城镇职工、城镇居民以及新型农村合作医疗三大部分。其所涉及的范围比较广，比如国家行政机关、事业单位、社会团体以及灵活就业人员等诸多范围。城镇居民主要就是指并没有参加城镇职工基本医疗保险的城镇居民。新型农村合作医疗主要就是指广大农民朋友。医疗保险业务十分的重要，会伴随参保人员的终身，所以，为了能够保证医疗保险管理工作的高效性和质量，必须要结合先进的信息技术和网络技术，做好医疗保险管理信息化的建设，不仅能够有效的降低相关工作人员的工作量，还可以最大程度上降低失误的出现。3.实时性强。医疗保险与其他保险之间的最大区别就是实时性非常强，与其他保险相比，参保人员的就医时间存在着很大的不确定性，并且与医疗保险业务关系的发生也是随时性的，一旦就医，必然会产生较大数据的变动，如果不能保证系统的稳定性，会给参保人员信息的准确性带来一定的影响，所以，必须要保证系统的稳定性，能够进行随时连接，从而保证信息的完善度和准确度。4.对数据信息的要求高。医疗保险管理水平的高低会直接影响到参保人员的切身利益，在实际生活中，一旦参保人员发生相应的变化，比如就医情况以及缴费信息等，必须要及时、完整的对其进行记录，尤其是参保人员的个人账户以及统筹支付等内容，必须要严格的按照相关规定和标准进行操作，不能存在违规操作，必须要严格的对其进行管理，规范数据的使用和操作权限，从根本上提高数据的安全性，也有助于我国和谐社会的构建。

1.认识不足。医疗保险信息化建设工作十分的复杂，但是我国相关人员并没有认识到这方面。由于医疗保险信息系统建设具有着诸多特点，比如政策性强、涉及面广以及数据交换频繁等特点，所以其本身是一项十分艰巨、复杂的系统。医疗保险管理工作主要的目的就是建设卫生、民政社区服务以及公安户籍管理等在内的一条龙服务，其具有着先进性，是我国现代化的具体体现之一，所以，在进行信息化建设的时候，必须要协调好各个部门之间的关系，比如信息化建设主管部门、劳动局、卫生局以及财政局等多方面的关系，进而从根本上保证医疗保险信息化建设的稳定开展，保证医疗保险管理系统的稳定性和高效性。

2.政策制度的制定和实施过多依赖于信息化管理系统。医疗保险信息系统涉及的范围非常广，其数据量十分巨大，会直接关系到广大参保人员的切身利益，计算机凭借着其强大的计算和分析能力得到了人们的广泛认可，并且在医疗保险管理中加以引用，进而从根本上保证医疗保险系统能够为社会提供更为优质的服务。但是，由于应用系统过于复杂也会导致其实用性比较差，从而会严重的影响到其正常工作的开展。

3.医疗保险信息化建设盲目追求快速到位的思想。信息化是未来发展的主要方向，信息化的建设并不是一朝而成，一劳永逸的事情，由于医疗保险业务本身所产生的数据量十分的巨大，并且又十分的复杂，包括了各种险种的业务和财务数据，所以在进行信息技术和网络技术串联的过程中与外界也有着十分紧密的联系。

1.主机系统。主机系统是信息化建设的重要组成部分，其主要功能就是储存所有参保人员的医疗信息和关键数据。所以，必须要保证医保中心利用主服务器和其他软件相连，为了安全起见，必须要实现双击备份，进而从根本上保证主机的性能和可靠性。

2.网络系统。网络系统在医疗保险信息化系统建设过程中处于十分关键的位置，其主要功能就是将主服务器、交换机以及路由器等设备进行有效的连接，并且以此为基础配置相应的远程服务器。在医疗保险信息化系统中，可以通过专网之间连到信息中心的路由器上，并且实现远程访问社保中心数据库的目的。还可以将医院、药店等定点单位进行联系，既可以将医保中心的网络和广域网进行连接，从而加强了相应的检索和存储的能力，又可以通过局域网实现相关业务的处理，从根本上满足系统数据所要求的统一性和安全性。另外，在进行网络使用的时候，必须要充分的应用多种广域网，比如光钎以及4g等技术，实现远程实时的备份，进一步提高数据的安全性。

3.数据库系统。数据库作为信息技术的核心内容，在医疗保险信息化系统建设中处于十分重要的地位，其质量会直接影响到整个医疗保险系统的正常运行。在进行数据库构建的时候，由于其数据量十分巨大并且十分的复杂，对数据的要求很高，所以，不仅需要保证数据的可靠性，还必须要保证数据的实时性和统一性。为了能够满足这些很难的要求，医保中心必须要结合现代数据库管理软件来不断的完善数据库系统。目前我国医保中心一般都会选择oracle10g为数据库，相关的医疗机构和药店往往会选择比较简单的sqlserver作为数据库。一般情况下，医保中心在选择数据库的时候，往往会选择分布式存储结构，然后根据数据服务器对其进行科学、合理的配置，进而从根本上提高主机系统的性能，还可以起到保护数据库的作用。随着我国社会经济的快速发展，我国城市现代化进程日益加快，人们的生活水平质量得到了显著的提高，人们十分关注自身的切身利益，其中医疗保险作为人们最为基本的利益，受到了社会各界的广泛关注。随着参保人数的急剧增加，对医疗保险系统提出了更高的要求，为了能够满足日益高涨的需求，医疗保险系统必须要结合信息技术和网络技术不断的进行完善和创新，建立科学、合理的信息化系统，进而从根本上提高自身的性能和安全，维护广大参保人员的切身利益，有助于我国和谐社会的构建。

[1]顼庆坤医疗保险管理信息系统中数据传输设计，计算机与网络．20xx,(7)：1159第2期.

[4]国务院关于印发“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案的通知.国发[20xx]11号.

[5]赵翠红.社套医疗保险费用控制影响目素及时策分析[j].北京电力高等专科学校学报.20xx，(11).

保险中介心得体会

保险中介作为保险行业链条中重要的一环，承担着为客户提供专业保险咨询和服务的职责。多年来，我作为一名保险中介，亲身经历了许多保险案例，深深感受到保险中介的重要性。本文将从我的角度分享一些保险中介心得体会。

第二段：专业知识的重要性。

作为保险中介，要想为客户提供满意的服务，首先要具备扎实的保险专业知识。只有通过深入学习，了解不同的保险产品和法规，才能为客户提供准确的保险建议。举例来说，有一次我接待了一位初次购买保险的客户，他对各种保险产品并不了解。通过与客户的面对面交流，结合他的经济状况和需求，我向他推荐了一份综合保险计划，并解释了其中的保险条款和责任。客户在我给予的专业支持和解释下，最终感到非常满意并成功购买了保险。

第三段：与客户的沟通技巧。

保险中介需要良好的沟通技巧，才能准确地理解客户的需求，并及时向客户传达保险信息。在与客户的交流中，我发现耐心倾听是非常重要的。有一次，一位客户在购买保险前对整个保险行业持怀疑态度，他对保险条款存在疑虑。通过一番耐心解释，我成功地消除了客户的疑虑，并为他提供了详细的保险解释和建议。最终，客户对我的服务非常满意，并决定购买保险。

第四段：责任感与诚信。

作为保险中介，责任感和诚信是非常重要的品质。保险事务涉及到客户的财产安全和人身安全，因此中介机构必须以极高的责任感对待每一个订单。在我从事保险中介的工作中，我非常注重维护客户的权益和保护客户的利益。在处理客户的保险索赔时，我始终严格遵守保险公司的规章制度，并主动帮助客户与保险公司进行沟通协调。我的努力和诚信赢得了客户的信任，他们对于我的服务非常满意，并推荐给他们的亲朋好友。

第五段：不断学习和提升。

保险行业的变化快速而繁杂，为了保持竞争力，保险中介必须不断学习和提升自己。我自己也对此深有体会，每年我都会参加各种保险培训和讲座，从而了解最新的保险知识和市场动态。我还积极与其他保险中介进行交流，分享经验和互相学习，并在实践中不断尝试新的方法和策略。通过不断学习和提升，我能更好地为客户提供专业的保险服务。

结尾：

综上所述，保险中介是保险市场发展的推动者，他们以专业知识、良好的沟通技巧、责任感和诚信协助客户购买合适的保险产品。通过持续学习和自我提升，保险中介能够为客户提供更高质量的服务。作为一名保险中介，我将继续努力提升自己，不断满足客户需求，推动保险行业的发展。

保险中介心得体会

保险中介作为金融行业中的一种服务形式，充当了保险公司与客户之间的桥梁，起到了至关重要的作用。在这个信息爆炸的时代，保险中介的角色变得越来越重要，但相对而言，保险中介的职业地位相对较低，一直未受到足够的重视。然而，通过我的亲身经历，我深刻地认识到保险中介的重要性和挑战，在此与大家分享我在保险中介工作中的心得体会。

首先，作为一名保险中介，我深刻体会到了责任的重大性。保险是一项涉及人民生命财产安全的重要服务，一旦保险发生事故，可能会给客户和家庭带来毁灭性的影响。因此，我们必须要保证自己对各种保险产品的充分了解，以便在客户购买保险时能够给予准确的建议和指导。在工作中，我所做的每一份保单都代表着一个人的生活和未来，这种责任感让我对于自己的工作充满了信心和动力。

其次，保险中介工作要求我们具备良好的沟通能力和销售技巧。保险产品的销售并非一朝一夕之功，而是需要通过良好的沟通和销售技巧来打动客户。在与客户交流时，我们需要倾听他们的需求和担忧，然后针对性地提供解决方案，从而使客户感受到我们的专业和诚信。此外，我们还需要不断学习和提升自己的销售技巧，以应对市场的变化和竞争的加剧。

第三，保险中介工作需要我们保持持续学习的态度。保险行业的发展与时俱进，保险产品种类繁多，不同的客户有着不同的需求和风险偏好，因此我们需要持续学习，了解最新的市场动态和保险产品信息。只有通过持续学习，我们才能够提供符合客户需求的保险方案，并为客户的切身利益提供保障。在这个过程中，我们需要不断积累经验，加深对保险行业的认识和了解。

第四，保险中介工作要求我们具备较高的情商和责任心。保险中介工作的性质决定了我们需要和客户保持密切的沟通，因此我们需要具备良好的情商能力，以及对客户的问题和困扰给予及时的回应和解决。同时，我们还需要保持较高的责任心，要时刻保持对客户利益的保护和关怀，对于客户的投诉和意见必须认真对待并及时解决。只有通过对客户无微不至的关怀，我们才能够赢得客户的信任和口碑。

最后，保险中介工作同样要求我们具备较高的耐心。从营销到保单的起草和赔付，整个保险流程都需要较长时间的处理和等待，而一份保单的处理过程中也常会出现繁琐而复杂的问题。因此，在保险中介工作中，我们需要保持较高的耐心和细心，不仅要关注细节，同时要时刻保持耐心和平和的工作态度。只有这样，我们才能顺利地完成工作，并获得客户的满意。

综上所述，作为一名保险中介，我们要具备良好的沟通能力、销售技巧、持续学习能力、较高的情商和责任心，以及耐心而细致的工作态度。这些都是保险中介工作中不可或缺的品质和能力，也是我们成功完成保险中介工作的关键。通过我的亲身经历，我体会到了保险中介工作的重要性和挑战，并且在不断锤炼自己的过程中获得了成长和进步。相信随着社会对保险中介工作的认可和重视的提升，保险中介将会有更加广阔的发展前景。

保险经纪人与保险中介的区别